Co dzieje się z kredytem hipotecznym po rozwodzie?

17 lutego 2021

Rozwód jest bolesny, skomplikowany i często nieładny. A kiedy w grę wchodzi kredyt hipoteczny? To sprawia, że ​​życie małżonków w separacji jest jeszcze bardziej skomplikowane.

Idealnie byłoby, gdyby małżonkowie zgodzili się sprzedać swój dom lub refinansować kredyt hipoteczny, tak aby było na nim nazwisko tylko jednej osoby. Ten były małżonek jest następnie odpowiedzialny za spłatę kredytu hipotecznego co miesiąc.

Niestety ten pomysł nie zawsze jest osiągalny. Często jeden z małżonków pozostaje w domu. Umowa rozwodowa określa następnie, kto jest odpowiedzialny za spłatę kredytu hipotecznego.

Może to prowadzić do poważnych problemów: Co się stanie, jeśli małżonek mieszkający poza domem ma spłacać kredyt hipoteczny, ale przestaje to robić? Spowoduje to gwałtowny spadek kredytu drugiego małżonka. Nazwisko tego małżonka pozostaje na hipotece, więc brakujące płatności obniżą zdolność kredytową właściciela tak samo, jak jego współmałżonka, który miał zapłacić.

„Wspólnie uzyskany kredyt mieszkaniowy ma niefortunny potencjał, aby stać się katastrofą dla twojego kredytu podczas rozwodu – powiedziała Michelle Black, prezes Hope4USA, firmy doradztwa kredytowego w Charlotte w Północnej Karolinie. „Twój pożyczkodawca hipoteczny nie będzie dbał o twój wyrok rozwodowy. Decyzja o rozwodzie w żaden sposób nie zwalnia cię z odpowiedzialności za wspólnie nabytą pożyczkę hipoteczną.

Niefortunna prawda? Jeśli chodzi o pożyczki rozwodowe i hipoteczne, możesz zabezpieczyć swój kredyt. Ale nigdy nie możesz zagwarantować, że błędy twojego byłego małżonka nie obniżą również twojej zdolności kredytowej.

Najlepsze opcje

Andrew Vaughn, właściciel kancelarii NuVorce z Chicago i profesor prawa stosunków rodzinnych na Loyola University Chicago School of Law, powiedział, że najlepszym rozwiązaniem dla rozwodzących się małżonków jest sprzedaż domu lub refinansowanie kredytu hipotecznego w imieniu jednego z byli małżonkowie. Ten małżonek byłby wówczas odpowiedzialny za spłatę kredytu hipotecznego.

Te rozwiązania sprawdzają się najlepiej, ponieważ drugi małżonek nie musi już obawiać się nieterminowych płatności lub niespłacenia kredytu, które są winą byłego partnera. Kiedy rozwiedzione pary sprzedają dom, wykorzystują wpływy ze sprzedaży na spłatę pożyczki. Kiedy refinansują pożyczkę na nazwisko jednego z małżonków, współmałżonek, którego nazwiska nie ma już na pożyczce, nie odczuje spadku kredytu, nawet jeśli drugi małżonek przestanie dokonywać płatności.

Ale są chwile, kiedy byli małżonkowie nie mogą sprzedać domu ani refinansować kredytu. Może chcą, aby ich dzieci zostały w ich domu. Być może żaden z małżonków nie kwalifikuje się sam do refinansowania. W takich przypadkach była para w swoim orzeczeniu rozwodowym wyjaśni, w jaki sposób traktuje się kredyt hipoteczny, co jest rozwiązaniem mniej niż idealnym.

„Istnieje ryzyko, że bank lub pożyczkodawca może nadal ścigać obie strony o windykację – powiedział Vaughn. „A co, jeśli małżonek nie spłaci kredytu hipotecznego, ponieważ ten małżonek nie ma pieniędzy? Wtedy masz umowę rozwodową, która jest w zasadzie bezwartościowa, ponieważ mówi, że odpowiedzialny jest ktoś inny, kto nie może zapłacić.

Zabezpieczenia

Małżonkowie, którzy nie mogą sprzedawać ani refinansować, muszą wprowadzić określone zabezpieczenia w orzeczeniu rozwodowym – powiedział Christian Denmon, partner założyciel firmy prawniczej Denmon & Denmon z siedzibą w Tampie.

Na przykład, powiedzmy, że współmałżonek, który pozostaje w domu, planuje refinansować kredyt hipoteczny na swoje nazwisko. Ten małżonek może zgodzić się na spłatę kredytu hipotecznego, dopóki nie będzie w stanie zamknąć refinansowania. Małżonek, który już nie mieszka w domu, może martwić się, że jej były małżonek nie będzie mógł kwalifikować się do refinansowania. Może to spowodować jej poważne problemy: jej nazwisko pozostanie na pożyczce, a jeśli jej były małżonek przestanie dokonywać płatności, jej kredyt również się załamie.

Denmon powiedział, że były małżonek może się chronić, wymagając, aby ugoda rozwodowa stanowiła, że ​​jeśli jej były małżonek nie może refinansować pożyczki w określonym czasie, dom natychmiast trafi do sprzedaży.

Spłaty kredytu hipotecznego w ramach ugody rozwodowej

Denmon podaje inny przykład: powiedzmy, że była żona utrzymuje dom, ale jej były mąż, który się wyprowadził, zgadza się w ugodie rozwodowej na spłatę kredytu hipotecznego. Była żona może się martwić, że jej były małżonek nagle przestanie dokonywać płatności, co oczywiście spowoduje spadek jej kredytu.

Była żona może się bronić, nalegając na ostry język w ugodzie rozwodowej, stwierdzając, że spłaty kredytu hipotecznego od jej byłego męża są formą alimentów. Ugoda może oznaczać, że jeśli mąż nie spłaci kredytu hipotecznego, zostanie on zatrzymany za obrazę sądu. W wielu stanach sędzia może następnie wtrącić byłego męża do więzienia, jeśli nie dokona płatności alimentów, co jest silną zachętą dla byłego małżonka, aby nadal spłacał te spłaty kredytu hipotecznego, powiedział Denmon.

„Kluczem do ochrony obojga małżonków po rozwodzie jest starannie opracowany język ugody – powiedział Denmon.

Ale nawet te zabezpieczenia nie są doskonałe. Nawet jeśli ugoda rozwodowa wymienia konkretne kary dla byłych małżonków, którzy nie spłacają wymaganej spłaty kredytu hipotecznego, nie ma gwarancji, że osoby odpowiedzialne będą przestrzegać zasad.

„Niestety nie ma niezawodnych sposobów ochrony małżonków, którzy są współdłużnikami kredytu hipotecznego po rozwodzie – powiedziała Linda Kerns, prawniczka z Filadelfii. „Najlepszym rozwiązaniem jest refinansowanie lub sprzedaż. Byli małżonkowie muszą również pamiętać, że jeśli drugi z małżonków zostanie pozwany, zbankrutuje lub wniesie na nich zastaw, wpłynie to na wspólny majątek i jeszcze bardziej skomplikuje bałagan.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy