Co to jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego? Jak to działa, kiedy jest to wymagane

Category: Domu Możesz
17 lutego 2021

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego chroni pożyczkodawcę. Będziesz musiał za to zapłacić, jeśli uzyskasz kredyt hipoteczny FHA lub USDA lub odłożysz mniej niż 20% na konwencjonalną pożyczkę.

Wiele lub wszystkie przedstawione tutaj produkty pochodzą od naszych partnerów, którzy nam wynagradzają. Może to mieć wpływ na to, o jakich produktach piszemy oraz gdzie i jak produkt pojawia się na stronie. Nie ma to jednak wpływu na nasze oceny. Nasze opinie są naszymi własnymi.

Tradycyjny cel zaliczki na poczet domu to 20% ceny zakupu, ale dla wielu kupujących jest to poza zasięgiem.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego umożliwia przekazanie znacznie mniejszej zaliczki i nadal kwalifikuje się do kredytu mieszkaniowego. Chroni pożyczkodawcę w przypadku niespłacenia pożyczki.

W przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego – pożyczki mieszkaniowej, która nie jest gwarantowana ani ubezpieczona przez państwo – pożyczkodawca będzie wymagał od Ciebie opłacenia prywatnego ubezpieczenia hipotecznego lub PMI, jeśli odłożysz mniej niż 20%. Pożyczką FHA lub USDA zapłacisz za ubezpieczenie kredytu hipotecznego niezależnie od wysokości zaliczki. Kredyty hipoteczne VA wymagają „opłaty za finansowanie, a nie ubezpieczenia kredytu hipotecznego.

Jak działa ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Ponosisz koszty ubezpieczenia kredytu hipotecznego, ale pokrywa ono pożyczkodawcę. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego wypłaca pożyczkodawcy część kwoty głównej w przypadku zaprzestania spłaty kredytu hipotecznego. W międzyczasie nadal jesteś na haku o pożyczkę, jeśli nie możesz spłacić, i możesz stracić dom w wyniku przejęcia, jeśli pozostaniesz zbyt daleko w tyle.

Różni się to od hipotecznego ubezpieczenia na życie, które spłaca pozostałą część kredytu hipotecznego w przypadku śmierci kredytobiorcy lub ubezpieczenia na wypadek niezdolności do kredytu hipotecznego, które eliminuje kredyt hipoteczny w przypadku niepełnosprawności kredytobiorcy.

PMI vs. MIP i inne

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego działa nieco inaczej w zależności od rodzaju kredytu mieszkaniowego. Oto omówienie pokrycia dla konwencjonalnych i wspieranych przez rząd kredytów hipotecznych.

PMI dla konwencjonalnych kredytów hipotecznychWielu pożyczkodawców oferuje konwencjonalne kredyty hipoteczne z niskimi wymogami przedpłaty – niektórzy nawet 3%. Pożyczkodawca prawdopodobnie zażąda od Ciebie zapłacenia za prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego lub PMI, jeśli Twoja zaliczka jest mniejsza niż 20%.

Przed zakupem domu możesz skorzystać z kalkulatora PMI, aby oszacować koszt PMI, który będzie się różnić w zależności od wielkości kredytu mieszkaniowego, oceny kredytowej i innych czynników. Zazwyczaj miesięczna premia PMI jest uwzględniona w spłacie kredytu hipotecznego. Możesz poprosić o anulowanie PMI, gdy masz ponad 20% kapitału w swoim domu.

Składka FHA na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (MIP)Pożyczki FHA, które są ubezpieczone przez Federal Housing Administration, zawierają minimalne zaliczki na poziomie 3,5% i mają łatwiejsze kwalifikacje kredytowe niż w przypadku tradycyjnych pożyczek. Pożyczki mieszkaniowe FHA wymagają z góry składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego i rocznej składki, niezależnie od kwoty zaliczki. Premia z góry wynosi 1,75% kwoty pożyczki, a składka roczna waha się od 0,45% do 1,05% średniego salda pożyczki za ten rok.

Roczną składkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego lub MIP opłacasz w miesięcznych ratach przez cały okres trwania pożyczki FHA, jeśli odłożysz mniej niż 10%. Jeśli odłożysz ponad 10%, zapłacisz MIP przez 11 lat.

»WIĘCEJ: Czy pożyczka FHA jest dla Ciebie odpowiednia?

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego USDAPożyczki USDA z Departamentu Rolnictwa Stanów Zjednoczonych to pożyczki bez przedpłaty dla kupujących domy wiejskie i podmiejskie. Niektóre pożyczki USDA pobierają opłatę za ubezpieczenie kredytu hipotecznego za pomocą dwóch opłat: opłaty gwarancyjnej z góry, którą płacisz raz, i opłaty rocznej, którą płacisz co roku przez cały okres trwania pożyczki. Opłata gwarancyjna z góry w 2019 r. Wynosi 1% kwoty pożyczki. Roczna opłata wynosi 0,35% średniego salda kredytu w danym roku, które jest podzielone na miesięczne raty i uwzględnione w spłacie kredytu hipotecznego. Rząd federalny ocenia opłaty w każdym roku podatkowym i może je zmienić. Ale kwota opłaty nie będzie się zmieniać. Są ustalane w momencie zamknięcia kredytu.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego VAPożyczki dla VA, od Veterans Affairs, nie wymagają zaliczek i charakteryzują się niskim oprocentowaniem dla aktywnych, niepełnosprawnych lub emerytowanych członków służby wojskowej, niektórych członków Gwardii Narodowej i rezerwistów oraz uprawnionych pozostałych przy życiu małżonków. Nie wymagają ubezpieczenia kredytu hipotecznego, ale większość pożyczkobiorców zapłaci „opłatę za finansowanie w wysokości od 1,25% do 3,3% kwoty kredytu na zakup kredytów. Opłata ta zależy od wielu różnych czynników, w tym od tego, czy wcześniej złożyłeś wniosek o pożyczkę VA i ile pieniędzy odkładasz, jeśli w ogóle.

Jak uniknąć ubezpieczenia kredytu hipotecznego

Aby uniknąć ubezpieczenia kredytu hipotecznego lub opłaty za finansowanie VA, musisz uzyskać konwencjonalny kredyt hipoteczny i odłożyć co najmniej 20% na dom. Jeśli nie jest to możliwe, obliczając, na ile domu możesz sobie pozwolić, uwzględnij koszt ubezpieczenia kredytu hipotecznego lub opłatę za finansowanie VA.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy