Czy powinieneś zamknąć nieużywaną kartę kredytową? Odpowiedź może cię zaskoczyć

17 lutego 2021

Dążymy do pełnej przejrzystości w naszej misji, aby uczynić świat mądrzejszym, szczęśliwszym i bogatszym. Oferty na The Ascent mogą pochodzić od naszych partnerów – to sposób, w jaki zarabiamy – i nie sprawdziliśmy wszystkich dostępnych produktów i ofert. Ta przejrzystość dla Ciebie jest podstawą naszej rzetelności redakcyjnej, na którą nie ma wpływu wynagrodzenie.

Podziel się tą stroną:

Jeśli masz starą kartę kredytową z tyłu portfela, której nie przeciągałeś od lat, możesz ulec pokusie, aby zamknąć konto.

Jeśli jednak karta nie jest objęta roczną opłatą, większość guru oceny kredytowej powie, aby pozostawić ją otwartą. I często mają rację.

Źródło obrazu: Getty Images

Ale jest kilka odpowiedzi, które pasują do wszystkich, jeśli chodzi o finanse osobiste. Jeśli zrobisz to poprawnie, zamknięcie nieużywanej karty kredytowej może w rzeczywistości pozostawić Twój wynik kredytowy nienaruszony – a nawet go podnieść.

Dlaczego zwykle należy pozostawiać niewykorzystane karty kredytowe otwarte

Twojaocena kredytowajest obliczana na podstawie pięciu różnych czynników. Niewykorzystane karty kredytowe mają bezpośredni wpływ na dwa z tych czynników, a są to:

  • Długość historii kredytowej
  • Wskaźnik wykorzystania kredytuDługość historii kredytowej to w zasadzie to, jak długo używasz kart kredytowych i stanowi 15% Twojego wyniku FICO®. Mówiąc dokładniej, ma na to wpływ wiek Twojego najstarszego konta (im starsze, tym lepsze), wiek Twojego najnowszego konta (znowu, starsze, tym lepsze) oraz średni wiek wszystkich kont razem wziętych.

    Dlatego mądrze jest pozostawić niewykorzystane karty kredytowe otwarte, zwłaszcza jeśli masz je przez jakiś czas. Według Experiana „Zamknięcie konta z długą pozytywną historią nie zawsze jest najlepszym działaniem, jakie należy podjąć w celu uzyskania wyników kredytowych.

    Jeszcze ważniejszy jest wskaźnik wykorzystania kredytu. Jest to część dostępnego kredytu, z której aktualnie korzystasz i odpowiada za 30% Twojego wyniku FICO®. Uwzględnia ogólny wskaźnik zadłużenia do kredytu na wszystkich rachunkachorazsalda poszczególnych kart kredytowych w porównaniu z ich limitami. Firmaoceniająca zdolnośćkredytowąVantageScorezaleca utrzymywanie tych wskaźników poniżej 30%, aleim niższy, tym lepiej.

    Niewykorzystane karty kredytowe zwiększają zdolność kredytową, obniżając współczynnik wykorzystania kredytu. Spójrzmy na przykład hipotetycznego wskaźnika wykorzystania kredytu danej osoby przed i po zamknięciu karty kredytowej z limitem 5000 USD.20000 $5000 $25%15 000 $5000 $33%Jak widać, zamknięcie tej niewykorzystanej karty kredytowej spowodowałoby, że wskaźnik wykorzystania kredytu przekroczyłby próg 30% i prawdopodobnie spowodowałby spadek zdolności kredytowej.

    Kiedy należy zamknąć nieużywane karty kredytowe

    Twój wskaźnik wykorzystania kredytu i długość historii kredytowej wyjaśniają, dlaczego często najlepiej jest mieć otwarte niewykorzystane karty kredytowe.

    Są jednak pewne okoliczności, w których zamknięcie nieużywanej karty kredytowej może nie wpłynąć na Twój wynik – a nawet pomóc.

    Jeśli ostatnio otrzymałeś kartę kredytową, zamknięcie jej prawdopodobnie nie wpłynie negatywnie na długość Twojej historii kredytowej. Jeśli ma niski limit kredytowy lub jeśli nie masz dużego zadłużenia, to również nie będzie miało to większego wpływu na współczynnik wykorzystania kredytu.

    Nawet jeśli zamknięcie karty kredytowej zwiększa współczynnik wykorzystania kredytu, liczba ta jest stale aktualizowana. Jeśli więc planujesz spłacić swój dług w ciągu najbliższych kilku miesięcy, zauważysz, że stopa procentowa znowu spadnie.

    Jak zamknięcie niewykorzystanej karty kredytowej zwiększyło moją zdolność kredytową

    Jeśli masz wiele kart kredytowych u tego samego wydawcy, mogą one umożliwić przeniesienie salda kredytowego z zamkniętej karty na pozostałą kartę.

    Kiedyś miałem cztery karty kredytowe u jednego wydawcy, ale niedawno zamknąłem jedną z nich, ponieważ miała roczną opłatę. Ta karta kredytowa miała limit kredytowy w wysokości 8 000 USD. Zapytałem, czy wystawca mojej karty może przenieść ten limit kredytowy na jedną z moich pozostałych kart i byli z tego zadowoleni. Oznaczało to, że chociaż zamknąłem kartę kredytową z limitem kredytowym 8 000 USD, mój dostępny kredyt pozostał taki sam.

    W rzeczywistości zauważyłem niewielki wzrost mojej zdolności kredytowej z dwóch powodów:

    1. Spadł mój wskaźnik wykorzystania kredytu na indywidualnej karcie kredytowej.Karta kredytowa, na którą przeniosłem swój limit kredytowy, miała saldo 2000 USD. Dlatego, kiedy zwiększyłem jego limit z 5000 do 8000 USD, mój wskaźnik wykorzystania kredytu na tej karcie wzrósł z 40% do 15%. Pamiętaj, że ważny jest ogólny wskaźnik wykorzystania kredytu, ale także wykorzystanie kredytu na każdym indywidualnym koncie.
    2. Wydłużyła się moja historia kredytowa.Średni wiek wszystkich kont jest głównym czynnikiem przy obliczaniu długości twojej historii kredytowej, a karta kredytowa, którą zamknąłem, była moją najnowszą.Załóżmy, że masz trzy karty kredytowe: jedną 10-letnią, drugą 5-letnią i roczną. Twój średni wiek wszystkich kont to 5,33 lat. Jeśli jednak zamkniesz kartę kredytową, która ma tylko rok, liczba ta wzrośnie do 7,5 roku.

      Jeśli zostanie to zrobione strategicznie, zamknięcie nieużywanej karty kredytowej może pomóc w ocenie zdolności kredytowej, a nie zaszkodzić. Biorąc to pod uwagę, jeśli karta jest jedną z najstarszych, powinieneś zostawić ją otwartą. Jedynym powodem zamknięcia starego konta, które ma dobrą opinię, jest uniknięcie rocznej opłaty.

      Najpierw spróbuj negocjować z wydawcą, aby zrezygnować z opłaty rocznej, lub sprawdź, czy może obniżyć kartę. Jeśli musisz zamknąćstarąkartę kredytową, prawdopodobnie zauważysz spadek zdolności kredytowej. Jednak w miarę starzenia się kont i terminowego regulowania rachunków Twoja zdolność kredytowa będzie stale rosła.

      Nasz ekspert od kart kredytowych korzysta z tej karty i może zarobić 1148 USD (poważnie)

      Tak długo, jak spłacasz je co miesiąc, karty kredytowe są nie do pomyślenia dla doświadczonych Amerykanów. Chronią przed oszustwami o wiele lepiej niż karty debetowe, pomagają zwiększyć zdolność kredytową i mogą każdego roku odkładać setki (lub tysiące!) Dolarów z powrotem do kieszeni.

      Ale przy tak wielu dostępnych kartach musisz mądrze wybierać. Ta najwyżej oceniana karta oferuje możliwość płacenia 0% odsetek od zakupów do końca 2021 r., Oferuje jedne z najbardziej hojnych nagród cashback, jakie kiedykolwiek widzieliśmy (do 5%!), I nadal ma roczną opłatę w wysokości 0 USD.

      Dlatego nasz ekspert – który przejrzał setki kart – zapisał się na tę kartę osobiście. Kliknij tutaj, aby uzyskać bezpłatny dostęp do najlepszego wyboru naszych ekspertów.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy