Czy płyty CD IRA mogą służyć jako zabezpieczenie pożyczki?

17 lutego 2021

Indywidualne konta emerytalne (IRA) mają pomóc ludziom oszczędzać na emeryturę. Ze swej natury są przeznaczone do długoterminowych oszczędności. Świadectwa depozytowe (CD) to rodzaj rachunku depozytowego, który ma na celu zapewnienie określonej stopy zwrotu z Twoich pieniędzy przez określony czas.

Biorąc pod uwagę, że oba są przeznaczone do długoterminowego oszczędzania, łączą się w naturalny sposób – w postaci płyty IRA CD.

Osoby starające się o pożyczkę często używają płyt CD jako zabezpieczenia. Pieniądze na płycie to gwarancja dla pożyczkodawcy, że spłacisz pożyczkę. To naturalne, że można się zastanawiać, czy można użyć płyty CD IRA jako zabezpieczenia, ale nie można . Ograniczenia dotyczące IRA sprawiają, że płyty CD przechowywane w IRA nie nadają się do wykorzystania jako zabezpieczenie kredytu.

Jak zwykłe płyty CD są wykorzystywane jako zabezpieczenie

Najpierw omówmy, w jaki sposób płyty CD są w ogóle zaangażowane w pożyczki.

Składając wniosek o pożyczkę, pożyczkodawca musi zdecydować, czy zaoferować Ci pożyczkę. Aby to zrobić, pożyczkodawca spróbuje ocenić, czy spłacisz pożyczkę. Jeśli będziesz dokonywać comiesięcznych płatności, pożyczkodawca zarobi na zapłaconych odsetkach. Jeśli przestaniesz dokonywać płatności, pożyczkodawca straci pieniądze.

Niektóre pożyczki i linie kredytowe, takie jak kredyty hipoteczne lub samochodowe, są pożyczkami zabezpieczonymi . Oznacza to, że za pożyczką stoi składnik aktywów, który służy jako zabezpieczenie pożyczkodawcy. Jeśli przestaniesz spłacać kredyt hipoteczny, bank może przejąć dom kupiony za kredyt i sprzedać dom, aby zrekompensować straty. Jeśli przegapisz spłatę kredytu samochodowego, bank może zrobić to samo z Twoim samochodem.

Inne pożyczki i linie kredytowe, podobnie jak większość kart kredytowych, to pożyczki niezabezpieczone . Jeśli przestaniesz spłacać niezabezpieczoną pożyczkę, bank nie będzie miał żadnych aktywów, które mógłby przejąć i sprzedać w celu odzyskania strat. To sprawia, że ​​niezabezpieczone pożyczki są bardziej ryzykowne dla pożyczkodawcy. Jeśli pożyczkodawca będzie musiał spróbować odzyskać straty, będzie musiał pozwać Cię do sądu. Dlatego pożyczki niezabezpieczone, takie jak karty kredytowe, pobierają większe odsetki niż pożyczki zabezpieczone, takie jak kredyty hipoteczne.

Niektóre pożyczki, na przykład pożyczki osobiste, mogą być zabezpieczone lub niezabezpieczone. Składając wniosek o pożyczkę osobistą, możesz zdecydować, czy ubiegać się o pożyczkę osobistą zabezpieczoną, czy niezabezpieczoną.

Dlaczego potrzebujesz pożyczki zabezpieczonej?Możesz ubiegać się o zabezpieczoną pożyczkę osobistą, ponieważ masz słaby kredyt. Wybór pożyczki zabezpieczonej może zwiększyć Twoje szanse na zatwierdzenie. Pożyczki zabezpieczone również pobierają mniejsze odsetki, więc wybranie tej trasy może pomóc zaoszczędzić pieniądze przez cały okres pożyczki.

Pożyczki niezabezpieczone nie wymagają odkładania czegokolwiek z góry, co może być korzyścią samą w sobie, ale trudniej się do nich zakwalifikować i są droższe.

Pożyczkodawcy często używają płyt CD jako zabezpieczenia pożyczek zabezpieczonych z wielu powodów.

Po pierwsze, wielu pożyczkodawców to także banki, które akceptują depozyty. Bank zaoferuje Ci pożyczkę, jeśli otworzysz w banku płytę CD. Oznacza to, że pożyczkodawca zachowuje zabezpieczenie, co ułatwia jego przejęcie w przypadku niewywiązania się z zobowiązań.

Inną rzeczą jest to, że płyty CD mają określone warunki, od miesięcy do lat. Pożyczki mają również warunki, które zwykle wynoszą od jednego do kilku lat. Możesz otworzyć płytę CD z tym samym okresem, co twoja pożyczka, aby pieniądze na płycie były dostępne, gdy spłacisz pożyczkę.

Pożyczkobiorcy mogą oferować płytę CD jako zabezpieczenie pożyczki z wielu powodów oprócz powodów wymienionych powyżej, co zwiększa szanse na zatwierdzenie pożyczki i zmniejsza oprocentowanie.

Jednym z powodów jest to, że otwarcie pożyczki zabezpieczonej może pomóc w odbudowie kredytu. Dokonywanie każdej płatności na czas znacznie poprawi Twoją zdolność kredytową.

Innym powodem jest to, że pieniądze na twojej płycie będą nadal generować odsetki, więc nie poświęcasz potencjalnego zwrotu, oferując je jako zabezpieczenie.

Dlaczego płyty CD IRA są różne

Płyty CD IRA są dość podobne do zwykłych płyt CD, ale mają kilka kluczowych różnic, które sprawiają, że nie nadają się do wykorzystania jako zabezpieczenie pożyczki.

IRA są przeznaczone do oszczędności emerytalnych. Dlatego nie powinieneś mieć dostępu do znajdujących się w nich pieniędzy, dopóki nie osiągniesz wieku emerytalnego. Istnieją również ograniczenia co do tego, ile możesz co roku wpłacać na IRA.

Każdego roku możesz wpłacić do 5 500 USD na IRA. Jeśli to zrobisz, możesz odliczyć tę kwotę od dochodu przy rozliczaniu podatków. Daje to natychmiastowe oszczędności, gdy dokonujesz wpłat.

Gdy pieniądze znajdą się w Twoim IRA, nie możesz ich wypłacić, dopóki nie skończysz 59½. Kiedy dokonujesz wypłaty, płacisz podatki od wypłat. Jeśli wypłacisz pieniądze przed osiągnięciem 59 lat, oprócz kary podatkowej będziesz musiał zapłacić 10% kary.

Te ograniczenia sprawiają, że płyty CD wewnątrz IRA nie nadają się jako zabezpieczenie pożyczek. Możesz nie być w stanie zdobyć wystarczającej ilości na IRA CD, aby spełnić wymagania dotyczące zabezpieczenia.

Mniejsze bezpieczeństwo dla pożyczkodawcówInnym powodem, dla którego płyty IRA nie są odpowiednim zabezpieczeniem, jest ochrona, którą otrzymują od wierzycieli. Rząd chce, aby ludzie po przejściu na emeryturę mieli pieniądze, aby nie mogli się utrzymać. Z tego powodu ustawa o zapobieganiu nadużyciom upadłościowym i ochronie konsumentów chroni IRA przed wierzycielami, którzy dochodzą od Ciebie zapłaty.

Kiedy ustawa została uchwalona w 2005 roku, chroniła do 1 miliona dolarów IRA przed zajęciem przez wierzycieli w stanie upadłości. Kwota ta wzrosła wraz z inflacją i wynosi obecnie blisko 1,25 miliona dolarów.

Ponieważ pożyczkodawca nie może zająć środków na płycie CD IRA, chyba że całkowite saldo IRA przekracza tę kwotę, płyty CD IRA nie stanowią żadnego zabezpieczenia dla pożyczkodawców.

Co możesz zrobić, aby uzyskać pieniądze z płyty IRA CD

Jeśli naprawdę potrzebujesz gotówki i masz IRA, nadal możesz zrobić kilka rzeczy, aby zdobyć potrzebne pieniądze.

Pierwszą rzeczą do zrobienia jest sprawdzenie, czy Twoje pieniądze znajdują się w tradycyjnym IRA czy Roth IRA.

  • Tradycyjna IRA: zapłacisz dużo, aby wypłacić pieniądze z konta. Będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy od każdej wypłaconej kwoty, co może obniżyć górną część o 25% lub więcej. Będziesz musiał również zapłacić 10% karę za wcześniejszą wypłatę przez IRS.
  • Roth IRA: Roth IRA zapewnia ulgi podatkowe, które są odwrotnością tradycyjnych korzyści IRA. Zamiast odraczania podatku od dochodu do czasu wypłaty pieniędzy z IRA, płacisz podatek z góry. Kiedy później wypłacisz pieniądze ze swojego Roth IRA, nie zapłacisz żadnego podatku od tych pieniędzy, w tym od zarobków. Biorąc pod uwagę długi czas rozwoju, możesz zarobić tysiące dolarów na zwrotach z inwestycji i nigdy nie zapłacić ani centa podatku.
Ponieważ Twoje składki na Roth IRA są opodatkowane z góry, możesz wypłacić składki z Roth IRA bez płacenia kary. Dotyczy to tylko składek. Nadal będziesz płacić karę za wypłatę zarobków ze składek.

W obu przypadkach największym problemem jest to, że żadne pieniądze, które wypłacisz z IRA, nigdy nie zostaną zwrócone. Jeśli jesteś młody, nawet niewielka wypłata może spowodować duże zmniejszenie salda Twojego konta po osiągnięciu emerytury. Wypłata tylko trochę teraz może oznaczać, że w przyszłości będziesz mieć tysiące dolarów mniej.

Mogą obowiązywać kary za wcześniejsze wypłatyInną rzeczą do rozważenia są opłaty za wypłatę pieniędzy z płyty IRA. Jeśli nie czekasz, aż CD w Twoim IRA dojrzeje, będziesz musiał zapłacić za to opłatę za wcześniejszą wypłatę, oprócz kar IRA. Opłaty za wcześniejszą wypłatę CD są zwykle oprocentowaniem określonej liczby miesięcy. Jeśli wypłacisz pieniądze z płyty CD na wczesnym etapie, możesz skończyć z mniejszą kwotą niż zdeponowana.

Wniosek

Płyty CD są powszechnie używane jako zabezpieczenie pożyczek osobistych, a ludzie, którym podoba się idea powolnych i stałych zwrotów, często otwierają je w swoich IRA. To połączenie sprawia, że ​​łatwo jest pomyśleć, że użycie płyty CD IRA jako zabezpieczenia pożyczki byłoby najlepsze z obu światów. Niestety, wiele ograniczeń i przepisów dotyczących IRA sprawia, że ​​nie nadają się one do wykorzystania jako zabezpieczenie pożyczki.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy