Historia ocen kredytowych

17 lutego 2021

Jeśli nie do końca rozumiesz wyniki kredytowe, z pewnością nie jesteś sam. Mnóstwo Kanadyjczyków zastanawia się, jak poruszać się po współczesnej branży kredytowej, starając się uzyskać pożyczkę samochodową lub inną formę kredytu, co czasami może wydawać się zagmatwane.

Jak mówią, wiedza to potęga. Im więcej wiesz o branży kredytowej, tym lepiej możesz zarządzać swoją zdolnością kredytową, a co za tym idzie napisać swoje finansowe przeznaczenie. Obejmuje to wiedzę, w jaki sposób powstały oceny kredytowe. Chociaż lekcja historii może nie wydawać się potężna, gdy uczysz się tej interesującej wiedzy, zobaczysz, jak może pomóc ci lepiej zrozumieć twoją zdolność kredytową, dlaczego w ogóle istnieje i co możesz zrobić, aby ją poprawić.

W końcu kredyt wpływa na wiele dziedzin twojego życia. Dzięki niej można określić, czy zaciągniesz kredyt samochodowy, gdzie będziesz mieszkać, a nawet ile będziesz płacić za ubezpieczenie każdego miesiąca. Niektóre zadania będą nawet okresowo pobierać plik kredytowy, aby zobaczyć, co tam jest. Ignorancja w tej dziedzinie może cię drogo kosztować.

Początek

Zanim powstała nasza nowoczesna branża kredytowa, czasy były znacznie prostsze. Możesz wejść do sklepu lub baru i kupić różne przedmioty na swojej karcie, opierając się wyłącznie na swojej reputacji. W wielu wiejskich obszarach Kanady wszyscy znali wszystkich, więc ludzie, którzy mieli tendencję do nie spłacania długów, cieszyli się dobrą reputacją, której właściciele firm byli dobrze świadomi.

Kiedy właściciele firm na tych terenach wiejskich chcieli dostać pożyczkę od wierzyciela w jednym z miast, poręczyli za nich ich wiejscy sąsiedzi i klienci. To była swego rodzaju wczesna forma obecnego systemu kredytowego, tyle że był to raczej system honorowy, w którym ludzie trzymali się wzajemnie w ryzach.

Oczywiście będąc outsiderem, miałbyś trudności z uzyskaniem kredytu. Dlatego ważne było, aby osoby, które chciały iść do przodu, osiedliły się na określonym obszarze i zyskały dobrą reputację.

W miastach osoba składałaby wniosek o kredyt osobiście w banku. To, jak skarżący był ubrany, mówił, a nawet język ciała miał duży wpływ na decyzję. Bankierzy słynęli z tego, że dokładnie badali każdy szczegół osoby, która przyszła do drzwi i usiadła przy ich biurku, prosząc o pożyczkę. Nie mieli zdolności kredytowej, z której mogliby wyjść i wiele razy bankier nie miał historii pożyczek, na którą mógłby spojrzeć, więc polegali na tych innych przesłankach. Powiedzenie, że była to metoda mniej niż dokładna, byłoby trafne.

Zmiany

Wraz ze wzrostem populacji i częstszym przemieszczaniem się ludzi, ten system kredytów szeptanych już tak naprawdę nie działał. Nie tylko występował problem ludzi, którzy nie mieli tak dobrze ugruntowanej reputacji u swoich sąsiadów, jak wcześniej, ale sama liczba wniosków kredytowych wzrosła dramatycznie. Pytanie sąsiadów i innych członków społeczności o czyjąś reputację było niepraktyczne, ponieważ proces ten był uciążliwy.

Było jeszcze jedno wyzwanie dla starego systemu: nowsze prawa upadłościowe w Ameryce Północnej. Kredytodawcy byli narażeni na większe ryzyko przy udzielaniu kredytu, ponieważ odbiorcy tych pieniędzy mogli odejść bez płacenia dużej części tego, co byli winni.

Banki wiedziały, że muszą nadal pożyczać pieniądze ludziom, którzy chcą założyć firmy, ale sposób, w jaki to robili, musiał się radykalnie zmienić. Następnie przeprowadzono serię eksperymentów oceniających zdolność kredytową osoby. Te różne metody wcale nie były doskonałe, jednak ważne jest, aby o nich wiedzieć, abyś mógł zrozumieć, w jaki sposób doszliśmy do obecnego systemu.

Agencja Mercantile

Jeden z najwcześniejszych przykładów ustandaryzowanego systemu kredytowego powstałego w Stanach Zjednoczonych w 1841 roku. Nazywany agencją Mercantile, był to sen Lewisa Tappana, biznesmena, który poniósł znaczne straty finansowe w czasie kryzysu w 1837 roku. rezultat udzielania przez kupców zbyt dużych kredytów swoim klientom, co przyniosło wielki skutek.

Pomysł Tappana polegał na uzyskaniu informacji o dłużnikach od informatorów górniczych rozsianych po całych Stanach Zjednoczonych. Informacje te zostały umieszczone w księgach rachunkowych w Nowym Jorku, gdzie miały siedzibę główne banki w kraju. System ten był otwarty na wszelkiego rodzaju osobiste interpretacje, a informatorzy wiązali swoje raporty własnym uprzedzeniem wobec pewnych grup w populacji. Dziś nietrudno zobaczyć, jakie to było problematyczne, ale wtedy Agencja Mercantile była postrzegana jako przełom w ocenie zdolności kredytowej różnych osób.

Wiele raportów agencji Mercantile, a także rywala Bradstreet Company, okazało się trudnych do interpretacji. Nierzadko znajdowano w raportach informacje, które dziś wydawałyby się zupełnie nieistotne dla zdolności lub chęci spłaty długu. Może zawierać szczegółowe informacje o preferencjach zakupowych danej osoby, znanych przeszłych czasach, a nawet ogólnym zachowaniu wnioskodawcy. Niektóre osoby ubiegające się o kredyt miały sprzeczne informacje w swoich raportach, dzięki wielu źródłom, które przedstawiły ich całkowicie subiektywną opinię na temat osoby, pozostawiając potencjalnych wierzycieli zastanawiających się, czy dobrym pomysłem jest przedłużenie im linii kredytowej, czy nie.

Począwszy od 1857 roku, Bradstreet Company rozpoczęła prace nad alfanumerycznym ratingiem dla różnych pożyczkobiorców. Wciąż opierał się na tendencyjnych i często niezrozumiałych informacjach, które zostały zebrane od informatorów, ale łatwiej było się do nich odwołać, więc wierzyciele lepiej zareagowali na system. Agencja Mercantile, której nazwa została przemianowana na RG Dun and Company, pomogła opracować tę nową metodę sprawozdawczości kredytowej, która przybrała bardziej zestaloną formę w 1864 r. Nic podobnego nigdy nie zostało zrobione, więc chociaż nie była doskonała, była rewolucyjna w każda droga.

Prywatne firmy gromadziły wszelkiego rodzaju informacje o komercyjnych kredytobiorcach. Informacje te zostały następnie zebrane w raportach, za które wierzyciele mogliby zapłacić, pomagając im ocenić, czy ktoś stanowi duże ryzyko, czy nie. Aby raporty były łatwiejsze do zrozumienia, każdej osobie przypisano ocenę, więc wierzyciele nie musieli czytać wiersz po wierszu pełnego raportu.

To był pierwszy raz, kiedy komercyjny pożyczkobiorca miał reputację, która towarzyszyła mu bez względu na to, gdzie przeprowadził się w Ameryce Północnej. W rezultacie wielu wierzyło, że ten nowy system może wyeliminować większość nieuczciwości, która nękała stary sposób robienia rzeczy.

Kredyt konsumencki

Z systemu opracowanego w Stanach Zjednoczonych korzystali wyłącznie pożyczkobiorcy komercyjni, osoby chcące założyć lub dalej rozwijać biznes. Konsumenci nie zostali uwzględnieni w tych raportach, ponieważ właściciele firm nadal wystarczająco dobrze znali swoich klientów, a towary nie kosztowały zbyt wiele, co czyni je niepotrzebnymi.

Wszystko zmieniło się wraz z ruchem robotniczym, który rozpoczął się pod koniec XIX wieku. Pracownicy zarabiali więcej pieniędzy i nie spędzali tyle czasu w miejscu pracy. Oznaczało to większe zainteresowanie dobrami i przedmiotami uważanymi wcześniej za luksusowe. Domy towarowe szybko dostarczyły wszystko, co człowiek chciałby wyposażyć w dom, w tym meble i inne drogie przedmioty.

Na początku XX wieku samochody zmieniały sposób poruszania się, a nawet pracy ludzi. Te drogie maszyny wymagały kredytu, aby wielu konsumentów mogło sobie na nie pozwolić, a banki dostrzegły szansę w postaci oferowania pożyczkobiorcom kredytu samochodowego.

W przeciwieństwie do pożyczek komercyjnych nie było ani jednej agencji sprawozdawczej, ani nawet dwóch, które pracowałyby nad dostarczeniem raportu na temat zdolności kredytowej konsumentów. Zamiast tego rozwinęła się rozbita i chaotyczna sieć konkurujących ze sobą prywatnych przedsiębiorstw, które próbowały śledzić konsumentów i ich zachowania związane z pożyczaniem. Wielu dużych sprzedawców detalicznych miało własne usługi śledzenia kredytów, które działały wewnętrznie, aby określić, czy klientowi należy przedłużyć kredyt na zakup, czy nie.

Z biegiem czasu te różne grupy zaczęły gromadzić informacje na temat pożyczkobiorców konsumenckich. Ostatecznie powstały agencje raportujące kredyty konsumenckie, wzorowane na modelu stworzonym dla kredytów komercyjnych. Oznaczało to, że zebrane informacje wykraczały daleko poza zachowania związane z pożyczaniem ludzi i środki finansowe, obejmując również ich praktyki seksualne, religijne i inne prywatne praktyki. To, co zrozumiałe, rozgniewało wielu konsumentów, którzy uważali, że tego typu szczegóły nie mają wpływu na ich zdolność kredytową.

Wraz z rosnącą presją społeczną i polityczną, w Kanadzie uchwalono przepisy takie jak Fair Credit Reporting Act (FCRA). Te przepisy kontrolują sposób gromadzenia, dystrybucji i wykorzystywania danych konsumentów przez potencjalnych wierzycieli, pracodawców, właścicieli i nie tylko.

Ewolucja zgodnie z prawem

Zamiast FCRA w Kanadzie lub bardzo podobnego prawa o tej samej nazwie w Stanach Zjednoczonych, zabijającego branżę kredytową, jak niektórzy się obawiali, zmieniło to na wiele sposobów. Niektórzy wyskoczyli z działalności w zakresie sprawozdawczości kredytowej, ale powstały nowe podmioty, które ściśle przestrzegały nowych przepisów.

Dwa z tych nowych biur sprawozdawczości kredytowej to Equifax i TransUnion, które są nadal szeroko stosowane w Kanadzie do takich celów, jak kwalifikowanie się do kredytu samochodowego. Agencje te nie śledziły informacji określonych jako nielegalne przez prawo, ale nadal walczyły o to, jak łatwo przedstawić wierzycielom, czy konsumenci ubiegający się o pożyczkę stanowią duże ryzyko.

Po pierwsze, wierzycielom trudno, jeśli nie niemożliwe, była interpretacja i porównanie raportów kredytowych generowanych przez te biura. Doprowadziło to do powstania Fair, Isaac and Company, czyli tego, co znamy dzisiaj jako FICO.

Ta nowa firma technologiczna miała wymyślny algorytm oceny zdolności kredytowej, który łączyłby informacje z biur kredytowych. Wierzyciele otrzymaliby prosty do odczytania raport, a także ocenę, która pomogłaby im zdecydować, czy ktoś jest dużym ryzykiem, czy nie.

Możesz nie zdawać sobie sprawy, że FICO istniało od 1956 roku, dzięki inżynierowi i matematykowi Billowi Fair, który marzył o stworzeniu zautomatyzowanego systemu oceny zdolności kredytowej. Jego algorytmy oceny kredytowej były początkowo ogromną porażką, ponieważ branża kredytowa nie widziała w nich wartości. Mimo to Fair i jego firma pracowali nad udoskonaleniem tego podejścia, ostatecznie zwracając się do komputerów, które pomogły w dokładnym i szybszym obliczaniu liczb. Powstające biura kredytowe zapisywały informacje o konsumentach na fiszkach, co było zrozumiałe, że było kłopotliwe w zarządzaniu i można było uzyskać do nich dostęp tylko w centralnej lokalizacji. Oznaczało to, że cały proces ubiegania się o coś takiego jak pożyczka samochodowa musiał być przeprowadzany ręcznie, w tym decydowanie, kto zostanie zatwierdzony lub odrzucony.

Dzięki pojawieniu się nowych regulacji rządowych wierzyciele potrzebowali systemu, który byłby postrzegany jako sprawiedliwy i bezstronny, co było obietnicą FICO. Był to duży krok naprzód dla branży kredytowej, ponieważ w odróżnieniu od wcześniejszych decyzji o udzieleniu kredytu i warunkach jego przyznania podjęto matematycznie, stosując te same czynniki dla wszystkich wnioskodawców od wybrzeża do wybrzeża.

Wynik FICO szybko przyjął się, gdy wierzyciele zdali sobie sprawę z wartości tej bezstronnej i dokładnej metody oceny konsumentów.

Dzisiejsze wyniki kredytowe

Ogólnie rzecz biorąc, wynik FICO wykazał stosunkowo niewielką zmianę w porównaniu z pierwotnym algorytmem. Przy obliczaniu trzycyfrowego wyniku od 300 do 900 odgrywają rolę różne czynniki, takie jak historia płatności kredytu samochodowego, bieżące salda pozycji, takich jak karty kredytowe i wykorzystanie kredytu.

Pomimo wielu myśli, że dla każdej osoby jest tylko jedna ocena kredytowa, istnieje wiele wyników. Służą do różnych celów, np. Ubiegania się o kredyt samochodowy, oceny ryzyka do ubezpieczenia, czy ubiegania się o wynajem mieszkania.

Chociaż dzisiejsza ocena kredytowa opiera się na matematyce i zimnych, twardych liczbach, stara się osiągnąć to, co pierwotny system kredytowy od dawna starał się również określić, kto jest w stanie i chce spłacić swoje zobowiązania finansowe.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy