Jak działają odsetki składane i jak je obliczyć

Category: Twoje Pieniądze
17 lutego 2021

Wzór na rozwój konta

  • Dzielić
  • KołekE-mailZdjęcie: Hilary Allison The Balance 2020

    Odsetki złożone to jedna z najważniejszych koncepcji, które należy zrozumieć, zarządzając swoimi finansami. Może pomóc Ci uzyskać wyższy zwrot z oszczędności i inwestycji, ale może również działać przeciwko Tobie, gdy płacisz odsetki od pożyczki.

    Co to jest odsetki złożone?

    Łączenie się to proces wzrastania. Jeśli znasz „efekt kuli śnieżnej, wiesz już, jak coś może na sobie zbudować. Odsetki złożone to odsetki naliczone od pieniędzy, które wcześniej były zarobione jako odsetki. Cykl ten prowadzi do rosnących odsetek i sald kont w rosnącym tempie, czasami nazywanym wzrostem wykładniczym .

    Jak to działa?

    Aby zrozumieć odsetki składane, zacznij od pojęcia odsetek prostych: wpłacasz pieniądze, a bank płaci odsetki od depozytu.

    Na przykład, jeśli zarabiasz 5% rocznych odsetek, depozyt w wysokości 100 $ przyniesie ci 5 $ po roku. Co dzieje się w następnym roku? W tym miejscu pojawia się łączenie. Zarobisz odsetki od swojego początkowego depozytu, a odsetki od odsetek, które właśnie zarobiłeś.

    Dlatego odsetki, które zarabiasz w drugim roku, będą większe niż rok wcześniej, ponieważ saldo Twojego konta wynosi teraz 105 USD, a nie 100 USD. Więc nawet jeśli nie dokonałeś żadnych wpłat, Twoje zarobki wzrosną.

  • Rok pierwszy: początkowa wpłata w wysokości 100 $ przynosi 5% odsetek, czyli 5 $, zwiększając saldo do 105 $.
  • Rok drugi: Twoje 105 $ zarabia 5% odsetek, czyli 5,25 $; Twoje saldo wynosi teraz 110,25 USD. Rok trzeci: Twoje saldo w wysokości 110,25 USD zarabia 5% odsetek, czyli 5,51 USD; Twoje saldo wynosi teraz 115,76 USD.Powyższe jest przykładem odsetek naliczanych corocznie; w wielu bankach, zwłaszcza internetowych, odsetki rosną codziennie i są dodawane do Twojego konta co miesiąc, więc proces przebiega jeszcze szybciej.

    Oczywiście, jak możesz sobie wyobrazić, jeśli pożyczasz pieniądze, łączenie środków działa przeciwko Tobie i na korzyść pożyczkodawcy. Płacisz odsetki od pożyczonych pieniędzy; w następnym miesiącu, jeśli nie zapłaciłeś, jesteś winien odsetki od pożyczonej kwoty plus narosłe odsetki.

    Skorzystaj z odsetek złożonych

    Istnieją sposoby, dzięki którym możesz upewnić się, że łączenie składników działa na Twoją korzyść. Oszczędzaj wcześnie i często: przy zwiększaniu oszczędności czas jest Twoim przyjacielem. Im dłużej możesz pozostawić swoje pieniądze nietknięte, tym większe mogą one wzrosnąć, ponieważ odsetki składane rosną wykładniczo w czasie. Jeśli zaoszczędzisz 100 $ miesięcznie przy 5% odsetkach (naliczanych co roku) przez 5 lat, zarobisz 6100 $ na depozytach i zarobisz 836,63 $ odsetek. Nawet gdybyś nigdy nie dokonał kolejnego depozytu po tym czasie, po 20 latach Twoje konto zarobiłoby dodatkowe 7 484,13 $ odsetek – więcej niż początkowe 6 100 $ depozytów, dzięki kapitalizacji.

    Sprawdź RRSO: Aby porównać produkty bankowe, takie jak rachunki oszczędnościowe i płyty CD, spójrz na roczną rentowność procentową (RRSO). Uwzględnia kapitalizację i podaje rzeczywistą roczną stopę. Na szczęście łatwo to znaleźć, ponieważ banki zazwyczaj publikują RRSO, ponieważ jest ona wyższa niż stopa procentowa. Powinieneś spróbować uzyskać przyzwoite oprocentowanie swoich oszczędności, ale prawdopodobnie nie warto zmieniać banku za dodatkowe 0,10%, chyba że masz wyjątkowo duże saldo konta.

    Szybko spłacaj długi i dopłacaj, kiedy możesz: Płacenie minimum na karcie kredytowej będzie drogo Cię kosztować, ponieważ ledwo wpłyniesz na odsetki, a saldo może faktycznie wzrosnąć. Jeśli masz pożyczki studenckie, unikaj kapitalizacji odsetek (dodawania niezapłaconych odsetek do salda) i przynajmniej spłacaj odsetki w miarę ich narastania, aby po ukończeniu studiów nie było nieprzyjemnej niespodzianki. Nawet jeśli nie musisz płacić, zrobisz sobie przysługę, minimalizując dożywotnie koszty odsetek.

    Utrzymuj niskie oprocentowanie pożyczek: Oprócz wpływu na miesięczną płatność oprocentowanie pożyczek określa, jak szybko rośnie Twój dług i czas potrzebny na jego spłatę. Trudno jest zmierzyć się z dwucyfrowymi stawkami, jakie ma większość kart kredytowych. Sprawdź, czy konsolidacja długów i obniżanie stóp procentowych podczas spłaty zadłużenia ma sens; może przyspieszyć ten proces i zaoszczędzić pieniądze.

    Co sprawia, że ​​odsetki złożone są potężne?

    Złożenie ma miejsce, gdy odsetki są płacone wielokrotnie. Pierwszy lub dwa pierwsze cykle nie są szczególnie imponujące, ale sytuacja zaczyna się poprawiać, gdy ciągle dodajesz zainteresowanie.

    Częstotliwość: Częstotliwość łączenia się ma znaczenie. Częstsze okresy mieszania – na przykład codziennie – dają bardziej dramatyczne wyniki. Otwierając konto oszczędnościowe, szukaj kont, które gromadzą się codziennie. Możesz widzieć tylko płatności odsetek dodawane do Twojego konta co miesiąc, ale obliczenia można nadal wykonywać codziennie. Niektóre konta naliczają odsetki tylko miesięcznie lub rocznie.

    Czas: Łączenie się jest bardziej dramatyczne w dłuższych okresach. Ponownie, masz większą liczbę obliczeń lub „kredytów na koncie, gdy pieniądze rosną same.

    Oprocentowanie: stopa procentowa jest również ważnym czynnikiem wpływającym na saldo konta w czasie. Wyższe stawki oznaczają szybszy wzrost konta. Ale procent składany może pokonać wyższą stopę procentową. Zwłaszcza w długich okresach konto ze składaniem, ale o niższym kursie, może skutkować wyższym saldem niż konto przy użyciu prostych obliczeń. Oblicz, czy tak się stanie, i znajdź punkt rentowności.

    Depozyty: wypłaty i depozyty mogą również wpływać na saldo konta. Pozwalanie na wzrost pieniędzy lub regularne dodawanie nowych depozytów na konto działa najlepiej. Jeśli wycofasz swoje zarobki, osłabisz efekt łączenia.

    Kwota początkowa : kwota, od której zaczynasz, nie wpływa na łączenie. Niezależnie od tego, czy zaczynasz od 100, czy 1 miliona dolarów, łączenie działa w ten sam sposób. Zarobki wydają się większe, gdy zaczynasz od dużego depozytu, ale nie jesteś karany za rozpoczęcie małych lub prowadzenie oddzielnych kont. Planując przyszłość, najlepiej skupić się na procentach i czasie: Jaką stawkę będziesz zarabiać i na jak długo? Dolary są tylko wynikiem twojego kursu i ram czasowych.

    Formuła odsetek składanych

    Możesz obliczyć procent składany na kilka sposobów, aby uzyskać wgląd w to, w jaki sposób możesz osiągnąć swoje cele i zachować realistyczne oczekiwania. Za każdym razem, gdy wykonujesz obliczenia, przeanalizuj kilka scenariuszy „co by było, jeśli przy użyciu różnych liczb i zobacz, co by się stało, gdybyś zaoszczędził trochę więcej lub zarobił odsetki przez kilka lat dłużej.

    Kalkulatory online działają najlepiej, ponieważ wykonują obliczenia za Ciebie i mogą łatwo tworzyć wykresy i tabele rok po roku. Ale wiele osób woli przyjrzeć się liczbom bardziej szczegółowo, wykonując samodzielnie obliczenia. Możesz użyć kalkulatora finansowego, który ma funkcje przechowywania, zwłaszcza dla formuł, lub zwykłego kalkulatora, o ile ma klucz do obliczania wykładników.

    Użyj poniższego wzoru, aby obliczyć odsetki składane:

    A = P (1 + [r / n]) ^ nt

    Aby skorzystać z tego obliczenia, podłącz poniższe zmienne:

  • A: kwota będziesz skończyć z
  • P: Twój początkowy depozyt, zwany kapitałem r: roczna stopa procentowa zapisana w formacie dziesiętnym N: liczbę okresów w ciągu roku (na przykład co miesiąc ma 12 tygodniowego 52) t: ilość czasu (w latach), przez którą składają się Twoje pieniądze Przykład: masz 1000 $ zarabiających 5% miesięcznie. Ile będziesz mieć po 15 latach?

  • A = P (1 + [r / n]) ^ nt
  • A = 1000 (1 + [.05 / 12]) ^ (12 * 15)A = 1000 (1,00417) ^ (180)A = 1000 (2,11497)A = 2113,70Po 15 latach miałbyś około 2114 dolarów. Twoja ostateczna liczba może się nieznacznie różnić ze względu na zaokrąglenia. Z tej kwoty 1000 USD to Twój początkowy depozyt, a pozostałe 1114 USD to odsetki.

    Przykładowy arkusz kalkulacyjny w Dokumentach Google pokazuje, jak to działa, wraz z kopią do pobrania, aby używać swoich numerów.

    Arkusze kalkulacyjneArkusze kalkulacyjne mogą wykonać wszystkie obliczenia za Ciebie. Aby obliczyć saldo końcowe po złożeniu, na ogół będziesz korzystać z przyszłych obliczeń wartości . Microsoft Excel, Arkusze Google i inne oprogramowanie oferują tę funkcję, ale musisz nieco zmienić liczby.

    Korzystając z powyższego przykładu, możesz wykonać obliczenia za pomocą funkcji przyszłych wartości programu Excel:

    = FV (stopa, liczba_okresów, rata, wartość pv, typ)

    Wprowadź każdą zmienną do oddzielnych komórek, a następnie odwołaj się do tych komórek, aby nie trzeba było robić wszystkiego dobrze za jednym razem. Na przykład komórka A1 może mieć wartość „1000, komórka B1 może zawierać liczbę „15 i tak dalej.

    Sztuczka polegająca na używaniu arkusza kalkulacyjnego do składanych odsetek polega na stosowaniu okresów składanych zamiast po prostu myśleć o latach . W przypadku kapitalizacji miesięcznej okresowa stopa procentowa to po prostu stopa roczna podzielona przez 12, ponieważ w ciągu roku występuje 12 miesięcy lub „okresów. Do codziennego łączenia większość organizacji używa 360 lub 365.

  • = FV (stopa, liczba_okresów, rata, wartość pv, typ)
  • = FV ([. 05/12], [15 * 12], 1000,)Zauważ, że możesz pominąć sekcję pmt , która byłaby okresowym dodatkiem do konta. Jeśli dodawałeś pieniądze co miesiąc, może się to przydać. Typ również nie jest używany w tym przypadku.

    Zasada 72Reguła 72 to kolejny sposób na szybkie oszacowanie odsetek składanych. Ta praktyczna zasada mówi ci, co trzeba zrobić, aby podwoić swoje pieniądze, biorąc pod uwagę wysokość, którą zarabiasz, i czas, przez jaki zarabiasz. Pomnóż liczbę lat przez stopę procentową. Jeśli uzyskasz 72, masz kombinację czynników, które dokładnie podwoją Twoje pieniądze.

    Przykład 1: Masz 1000 USD oszczędności i zarabiasz 5% RRSO. Jak długo potrwa, zanim będziesz mieć na koncie 2000 $?

    Aby znaleźć odpowiedź, dowiedz się, jak uzyskać liczbę 72. Ponieważ 72 podzielone przez 5 to 14,4, podwojenie Twoich pieniędzy zajmie 14,4 lat.

    Przykład 2: Masz teraz 1000 USD i będziesz potrzebować 2000 USD za 20 lat. Jaką stawkę musisz zarobić, aby podwoić swoje pieniądze?

    Ponownie zastanów się, czego potrzeba, aby osiągnąć 72, korzystając z posiadanych informacji (liczba lat). Ponieważ 72 podzielone przez 20 równa się 3,6, musisz zarobić 3,6% RRSO, aby osiągnąć swój cel.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy