Jakie są powtarzające się i jednorazowe koszty zamknięcia?

17 lutego 2021

Obliczanie kosztów zamknięcia domu

  • Dzielić
  • KołekE-mailDavid McNew / Getty Images

    Przez dziesięciolecia pożyczkodawcy korzystali z Good Faith Estimates, aby wyjaśnić koszty zamknięcia dla kupujących domy. Szacunki te, w skrócie zwane GFE, obejmowały powtarzające się i jednorazowe koszty zamknięcia. Podczas gdy niektóre powtarzające się i jednorazowe koszty zamknięcia były jasno określone, inne pozostawały niejasne.

    Na przykład nigdzie na GFE nie podano miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego PITI pożyczkobiorcy. Ponieważ pożyczkodawca nie musiał stać za tymi liczbami, mogły one wprowadzać w błąd i często były niespójne wśród pożyczkodawców. Starając się zapewnić więcej informacji pożyczkobiorcom, rząd federalny zaczął wymagać pożyczkodawców w październiku 2015 r., Aby przedstawili potencjalnym pożyczkobiorcom oszacowanie pożyczki.

    Oszacowanie kredytu – wyjaśnienie

    Wycena pożyczki to standardowy formularz udostępniany potencjalnym pożyczkobiorcom przez pożyczkodawców. Zawiera bardzo szczegółowe informacje na temat miesięcznych rat kredytu hipotecznego. W przeciwieństwie do GFE, szacunek pożyczki zawiera szacowany PITI oraz informacje o tym, jak płatności pożyczkobiorców mogłyby się zmienić, gdyby stopy procentowe wzrosły w przyszłości.

    Szacunki kredytowe dostarczają również informacji, o których konsumenci powinni wiedzieć – ale mogą nie pamiętać, aby o nie pytać – takich jak kary za przedpłaty i czy ich pożyczki mają zastosowanie ujemnej amortyzacji. Szacunki kredytu wykorzystują prosty język do wyjaśnienia warunków kredytu.

    Potencjalni pożyczkobiorcy powinni mieć na uwadze, że Wycena pożyczki, bez względu na to, jak szczegółowa, nie zobowiązuje ich do ubiegania się o pożyczkę u konkretnego pożyczkodawcy. Należy pamiętać, że prawo nadal zezwala na GFE na odwrotne kredyty hipoteczne.

    Jakie są typowe koszty zamknięcia?

    Niektórzy nabywcy domów są zszokowani, gdy odkrywają, że domy często kosztują znacznie więcej niż podana cena. Podczas gdy kupujący nie płaci podatku obrotowego od domu jednorodzinnego lub kondominium, kupujący ponosi dodatkowe opłaty, aby otrzymać pożyczkę i załatwić formalności związane z zakupem domu. Koszty zamknięcia wynoszą około 3 procent ceny sprzedaży, gdy cena domu przekracza 200 000 USD, a wyższy procent ma zastosowanie, gdy cena domu jest niższa niż 200 000 USD.

    Typowe opłaty za zamknięcie obejmują:

  • Koszty związane z konfiskatą / rachunkiem powierniczym: pożyczkodawcy mogą wymagać, aby kupujący utworzył rachunek rezerwowy prowadzony przez pożyczkodawcę w celu przyszłej zapłaty podatków i ubezpieczenia.
  • Opłaty dla prawników i agentów zamykających: osoby, które przygotowują dokumenty zamknięcia i akty, pobierają opłatę. Polisy ubezpieczeniowe tytułu: Firmy zajmujące się tytułem prawnym pobierają opłaty za wydanie ubezpieczenia tytułu, które chroni pożyczkobiorcę i pożyczkodawcę.Koszty jednorazowe zamknięcia

    Opłaty uiszczane raz i nigdy więcej nazywane są jednorazowymi.

    Opłaty te są opłatami jednorazowymi za takie pozycje jak:

  • Zasady dotyczące tytułu
  • Escrow lub zamknięcieOcenaRaport kredytowyNotariuszOpłaty za przelewyKurier i dostawaOpłaty adwokackieAdnotacjeNagranieJurysdykcyjne podatki transferowePlan ochrony domuUjawnienie zagrożeń naturalnychInspekcja domuOpłaty uiszczane na rzecz pożyczkodawcy w związku z pożyczką.Powtarzające się koszty zamknięcia

    Opłaty cykliczne to opłaty, które będziesz płacić wielokrotnie.

    Obejmują takie opłaty jak:

  • Składka na ubezpieczenie od ognia
  • Ubezpieczenie powodziowe (jeśli jest wymagane w Twojej okolicy)Podatki od nieruchomościSkładki na wzajemne lub prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznegoOdsetki opłacone z góryKiedy Twój pożyczkodawca wystawi Twój list przed zatwierdzeniem, będzie on zawierał obliczenia wykazujące, że masz wystarczające rezerwy, aby zapłacić za koszty zamknięcia. Na przykład dom, który kosztuje 300 000 USD, może naprawdę kosztować 309 000 USD, jeśli masz do zapłacenia 9 000 USD kosztów zamknięcia. To około 3% ceny sprzedaży.

    Jeśli nie masz dodatkowych pieniędzy, może to być wadą. Jednak Twoja okolica może oferować programy kupna domu po raz pierwszy, które pozwolą Ci uzyskać drugi kredyt hipoteczny, na ogół bez żadnych opłat, w celu pokrycia kosztów zamknięcia. Możesz poprosić swojego brokera hipotecznego i agenta nieruchomości o rekomendację takiego programu.

    Te drugie pożyczki hipoteczne są często określane jako cichy kredyt hipoteczny, ponieważ nie ma żadnych płatności i nie trzeba ich spłacać, dopóki nie sprzedasz domu lub nie zdecydujesz się go spłacić. Możesz również otrzymać fundusze od członków rodziny z listem podarunkowym, aby pomóc w pokryciu kosztów zamknięcia. Po prostu nie pozwól, aby fakt, że nie masz wystarczająco dużo pieniędzy na pokrycie kosztów zamknięcia, powstrzymał Cię przed zakupem domu.

    W momencie pisania tej historii Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, była brokerem w Lyon Real Estate w Sacramento w Kalifornii.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy