Jakiej zdolności kredytowej używają pożyczkodawcy hipoteczni?

Category: Spłatę Kredytu
17 lutego 2021

Jaka ocena kredytowa jest używana w przypadku kredytu hipotecznego?

Oprócz informacji o dochodach, zatrudnieniu, aktywach i zadłużeniu, kredytodawcy hipoteczni biorą pod uwagę Twoją zdolność kredytową przy określaniu, czy kwalifikujesz się do programu pożyczkowego, który chcesz. Zamiast polegać na pojedynczym wyniku kredytowym VantageScore lub FICO z jednego biura kredytowego, pożyczkodawcy zwykle pobierają informacje kredytowe z wielu źródeł i koncentrują się na średnim lub niższym wyniku w zestawie. Ocena kredytowa potrzebna do zatwierdzenia kredytu mieszkaniowego może zależeć od pożyczkodawcy i programu pożyczkowego. Ogólnie rzecz biorąc, będziesz chciał mieć wysoki wynik, aby mieć najwięcej opcji finansowania i uniknąć płacenia wysokiego oprocentowania kredytu hipotecznego.

TL; DR (zbyt długo; nie przeczytałem)Kredytodawcy hipoteczni często obliczają wiele liczb FICO lub VantageScore, korzystając z raportów kredytowych z więcej niż jednego biura. Mogą wtedy przejść ze środkowym lub niższym numerem zestawu.

Podstawy punktacji kredytowej

Kiedy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, pożyczkodawcy biorą pod uwagę Twoją zdolność kredytową, aby ocenić, czy ryzykujesz kredyt hipoteczny. Mogą uzyskać raport kredytowy z trzech biur – Experian, TransUnion i Equifax . Mając w ręku raporty kredytowe, pożyczkodawcy mogą korzystać z modeli oceny zdolności kredytowej, takich jak ocena kredytowa FICO lub VantageScore.

Oba modele uwzględniają takie czynniki, jak historia płatności na czas, liczba zapytań, rodzaj i liczba rachunków oraz długość historii kredytowej, aby wygenerować liczbę od 300 do 850 . Ogólnie wynik 680 lub wyższy będzie oznaczał dobry kredyt, podczas gdy wynik w górnych 700 lub wyższych byłby doskonały.

W zależności od biura, z którego pożyczkodawca wyciąga raport dotyczący kredytu hipotecznego na cele mieszkaniowe, przekonasz się, że numer FICO lub VantageScore pochodzący z jednego źródła może różnić się od numeru innego biura. Wynika to z faktu, że niektórzy wierzyciele mogą nie zgłaszać twoich rachunków lub kredytów do wszystkich biur. Jest więc możliwe, że Twój wynik FICO obliczony na podstawie raportu Experian jest niższy niż wynik z TransUnion.

Jak pożyczkodawcy wykorzystują oceny zdolności kredytowej

Wyciągając raport dotyczący kredytu hipotecznego na cele mieszkaniowe, pożyczkodawcy często patrzą na informacje z wielu biur i obliczają wiele ocen kredytowych w celu oceny. Dokładnie przyglądają się historii kredytowej każdego wnioskodawcy, a wykorzystane wyniki ostatecznie określą, czy zatwierdzić kredyt hipoteczny i jakie oprocentowanie zapłaci pożyczkobiorca.

Jeśli składasz wniosek sam, pożyczkodawca może pobrać raport ze wszystkich trzech biur, obliczyć trzy oceny kredytowe FICO na podstawie informacji, a następnie wybrać środkową liczbę . Twój pożyczkodawca może również pobrać raporty z dwóch biur i użyć niższej oceny kredytowej FICO lub VantageScore z tych dwóch.

Składając wniosek we współkredytobiorcy, takim jak współmałżonek, pożyczkodawca zwykle oblicza wyniki z wielu biur dla każdego z was. Jednak w przypadku, gdy Twój wynik jest wysoki, a współpożyczkobiorca niższy pożyczkodawca często wybiera niższy wynik . W niektórych przypadkach para może zdecydować się na kredyt hipoteczny tylko z jednym małżonkiem, aby uniknąć ryzyka odrzucenia wniosku lub niekorzystnych warunków kredytu, gdy jedna osoba ma słaby kredyt.

Ocena kredytowa potrzebna do pożyczki mieszkaniowej

Ocena kredytowa potrzebna do kredytu mieszkaniowego zależy od programu hipotecznego. Sieć pożyczkodawców wspomina, że ​​zazwyczaj potrzebujesz wyniku co najmniej 620 punktów aby kwalifikować się do programów pożyczek konwencjonalnych, pożyczek Veterans Affairs i pożyczek Federalnej Administracji Mieszkalnictwa 203 tys., Podczas gdy pożyczki dla obszarów wiejskich Departamentu Rolnictwa Stanów Zjednoczonych będą wymagały wyniku co najmniej 640. Jeśli masz wynik od 500 do 620, nadal możesz kwalifikować się do pożyczki FHA , ale będziesz musiał wpłacić wyższą zaliczkę z wynikiem 500 punktów kredytowych niż z wynikiem 580.

Ważne jest, aby pamiętać, że spełnienie tych podstawowych wyników nie gwarantuje zatwierdzenia kredytu hipotecznego, a jeśli zostanie zatwierdzony, możesz spodziewać się wyższego oprocentowania niż osoby z wysokimi wynikami kredytowymi. W sierpniu 2019 myFICO poinformowało, że ktoś z wynikiem 620 punktów kredytowych może spłacić oprocentowanie kredytu hipotecznego w wysokości 4,92 procent, podczas gdy ktoś z wynikiem 800 zapłaci mniej niż 3,33 procent.

Widząc swój wynik kredytowy

Aby dowiedzieć się, jak wygląda Twoja zdolność kredytowa, możesz wypróbować bezpłatne usługi online, takie jak Credit Sesame i Credit Karma aby zobaczyć raport kredytowy z jednego lub dwóch biur i wygenerować szacunkowy wynik na podstawie modelu VantageScore. Aby zamiast tego uzyskać oszacowanie wyniku FICO, skontaktuj się z bankiem lub wystawcą karty kredytowej ponieważ niektórzy oferują tę korzyść członkom. Na przykład posiadacze kart Discover i American Express mogą otrzymać bezpłatne wyniki FICO wraz z klientami Bank of America, Chase i Ally Bank. Jednak pamiętaj, że te wyniki online są szacunkowe i prawdopodobnie będą się różnić od tego, co oblicza Twój pożyczkodawca.

Poprawa zdolności kredytowej

Jeśli wyciągniesz swoje wyniki kredytowe i stwierdzisz, że nie kwalifikujesz się do kredytu hipotecznego lub prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić wysoką stopę procentową, dobrym pomysłem jest podjęcie kroków w celu podniesienia wyników. Twoja historia płatności i zadłużenie stanowią największą część Twojego wyniku, więc spłacanie dużych długów, unikanie pokusy otwierania większej liczby rachunków kart kredytowych i unikanie opóźnionych płatności pomoże Ci z czasem zdobyć punkty. Będziesz także chciał upewnić się, że raporty kredytowe nie zawierają błędów, takich jak nieprawidłowe konta, i unikaj zamykania swoich długoletnich kont.

Aby zobaczyć, jak pozytywne zmiany mogą poprawić Twój wynik, spróbuj użyć symulatora zdolności kredytowej takiego jak te, które można znaleźć na Credit Karma, TransUnion, myFICO i innych witrynach bankowych. Możesz podłączyć swój aktualny wynik i przeprowadzić symulacje, aby zobaczyć, jak zmienia się Twój wynik, jeśli podejmiesz działania, takie jak zmniejszenie salda konta, zwiększenie limitów kredytowych lub uniknięcie opóźnień w płatnościach.

Zrozumienie innych czynników akceptacji kredytu hipotecznego

Twoja ocena kredytowa pomaga określić programy pożyczkowe, do których się kwalifikujesz, i stopę procentową, ale jest to tylko jeden z kilku czynników, które ostatecznie decydują o zatwierdzeniu kredytu hipotecznego. Nawet jeśli masz świetny wynik, twój pożyczkodawca może ci odmówić z powodu problemów z twoją historią zatrudnienia, wskaźnikami zadłużenia, rezerwami gotówkowymi lub majątkiem.

  • Historia zatrudnienia : pożyczkodawcy zazwyczaj chcą zobaczyć, że miałeś dwa lata stałego zatrudnienia, ponieważ pokazuje to pewną stabilność, że będziesz nadal zarabiać na zadeklarowany dochód. Możesz spodziewać się przesłania dokumentacji, takiej jak formularze W-2 i odcinki wypłaty, a także poprosić pożyczkodawcę o skontaktowanie się z pracodawcą w celu weryfikacji. Jeśli jesteś samozatrudniony, spodziewaj się przedstawienia dwuletniego zeznania podatkowego wykazującego dochód z samozatrudnienia. Musisz także złożyć dokumentację, taką jak wyciągi bankowe, dowolne zezwolenie na prowadzenie działalności, zestawienie zysków i strat i ewentualnie list od księgowego.
  • Wskaźniki zadłużenia : Twoje wskaźniki zadłużenia front-end i back-end do dochodu określą, czy kwalifikujesz się do określonej kwoty pożyczki, którą chcesz. Investopedia zauważa, że ​​pożyczkodawcy zazwyczaj chcą, abyś wydawał nie więcej niż 28 procent miesięcznego dochodu na koszty mieszkaniowe i nie więcej niż 36 procent na mieszkanie w połączeniu z innymi długami. Jednak wskaźniki mogą się różnić w zależności od programu pożyczkowego. Na przykład możesz kwalifikować się do pożyczki FHA z maksymalnym współczynnikiem front-end wynoszącym 31% i górnym współczynnikiem back-end wynoszącym 43% od 2019 r. Gotówka w kasie : proces ubiegania się o kredyt hipoteczny wymaga wykazania, że ​​masz wystarczająco dużo pieniędzy na zaliczkę na koncie bankowym – lub list podarunkowy, jeśli pieniądze pochodzą z innego źródła – a także wystarczającą ilość pieniędzy na pokrycie kosztów zamknięcia. Oprócz tych środków musisz wykazać, że masz co najmniej kilka miesięcy rezerw gotówkowych, które pokryją spłatę kredytu hipotecznego. Szczegóły nieruchomości : Oprócz profilu finansowego i zatrudnienia pożyczkodawcy wymagają, aby wyceniona wartość wybranej nieruchomości nie była niższa od kwoty pożyczki. Dom również potrzebuje czystego tytułu własności i musi spełniać wszelkie wymagania dotyczące stanu nieruchomości, jakie ma program pożyczkowy.Więcej artykułów

    Dlaczego moja ocena kredytowa online nie zgadza się z moim wynikiem z pożyczkodawcą hipotecznym? →

    Wstępna kwalifikacja do kredytu hipotecznego →

    Przepisy dotyczące kredytu hipotecznego współkredytobiorcy niebędącego lokatorem →

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy