Korzystanie z horyzontów czasowych, aby osiągnąć swoje cele inwestycyjne

17 lutego 2021

Kiedy myślisz o inwestycji, kilka pytań jest tak ważnych, jak „Jaki jest Twój horyzont czasowy? Odpowiedź może pomóc Ci zdecydować, jaki rodzaj instrumentu inwestycyjnego należy wziąć pod uwagę, których inwestycji unikać i jak długo należy wstrzymać inwestycję przed sprzedażą.

Należy zauważyć, że uchwalenie Ustawy o przygotowaniu każdej społeczności do podwyższenia wieku emerytalnego (SECURE) w grudniu 2019 r. Zmienia niektóre znane zasady przechodzenia na emeryturę. Na przykład przed wejściem ustawy wiek do pobierania wymaganych minimalnych wypłat (RMD) z konta emerytalnego wynosił 70½, a obecnie jest to wiek 72 lat.  

Ponadto, jeśli nadal pracujesz, możesz nadal wpłacać składki na swoje tradycyjne konto IRA, które przekroczyło poprzedni końcowy wiek 70, podobnie jak zasady dla kont 401k i Roth. Wcześniejsze  

Ryzyko i czas

Inwestorzy często inwestują swoje pieniądze w agresywne narzędzie inwestycyjne, takie jak akcje wzrostowe, a następnie trzymają je tam na czas nieokreślony. Niezbyt sprytne posunięcie. Chociaż taka inwestycja może być dobrym wyborem po zakupie, z upływem czasu może być coraz mniej odpowiednia. Taki scenariusz często się zdarza, gdy oszczędzasz na emeryturę lub wydatki na uczelnię dziecka – jakikolwiek długoterminowy plan inwestycyjny.

W jednym typowym przykładzie inwestorzy uczestniczą w planach akcjonariatu pracowniczego swojej firmy. Przez kilka dziesięcioleci dwutygodniowe potrącenia z wynagrodzeń i składki wyrównawcze pracodawcy pomagają pracownikowi w zdobyciu znacznej liczby udziałów w firmie.

Jednak gdy zbliża się data przejścia pracownika na emeryturę, giełda się załamuje, niszcząc wartość portfela pracownika i zmuszając go do dalszej pracy. Podobny skutek jest często obserwowany, gdy pracownik wpłaca 100% swoich oszczędności do kapitałowych funduszy inwestycyjnych. Od lat panuje hossa, a równowaga rośnie. Następnie, gdy pracownik zaczyna planować przejście na emeryturę, spadek na giełdzie wymazuje znaczną część jaja gniazda pracownika.

Te scenariusze odgrywają się często. W odpowiedzi branża usług finansowych stworzyła produkty inwestycyjne, aby pomóc inwestorom dopasować stan ich portfela do odpowiedniego harmonogramu. Takie podejście pomaga inwestorom uniknąć negatywnych skutków związanych z niewłaściwą alokacją aktywów. Oczywiście przy każdej z tych inwestycji należy zwrócić uwagę na opłaty i koszty z tym związane.

Niektóre fundusze inwestycyjne i produkty inwestycyjne, takie jak fundusze z datą docelową, pobierają wyższe opłaty niż inne, więc rozważając ramy czasowe inwestycji, należy wziąć pod uwagę wydatki. Wcześniejsze  

Ocena horyzontów czasowych

Nie ma sztywnych zasad, ale niektóre ogólnie uzgodnione wytyczne pomogą Ci zdecydować, które inwestycje są odpowiednie dla różnych ram czasowych.

Aby stworzyć portfel w oparciu o czas, musisz zdać sobie sprawę, że zmienność jest większym ryzykiem w krótkim okresie niż w długim. Jeśli masz 30 lat na osiągnięcie celu, takiego jak emerytura, ruch na rynku, który powoduje spadek wartości twoich inwestycji, nie jest tak dużym zagrożeniem, biorąc pod uwagę, że masz dekady na odzyskanie. Doświadczenie takiej samej zmienności rok przed przejściem na emeryturę może jednak poważnie zniweczyć Twoje plany.

W związku z tym cennym ćwiczeniem jest umieszczanie parametrów w ramach czasowych inwestycji.

  • Krótkoterminowe. Co do zasady cele krótkoterminowe to te, które są krótsze niż pięć lat w przyszłości. W perspektywie krótkoterminowej, jeśli nastąpi spadek na rynku, termin, w którym pieniądze będą potrzebne, będzie zbyt bliski, aby portfel miał wystarczająco dużo czasu na odbudowę po spadku rynkowym. Aby zmniejszyć ryzyko straty, najprawdopodobniej najodpowiedniejszą strategią jest przechowywanie środków w gotówce lub w środkach pieniężnych. Fundusze rynku pieniężnego i krótkoterminowe certyfikaty depozytowe są popularnymi konserwatywnymi inwestycjami, podobnie jak rachunki oszczędnościowe.
  • Okres przejściowy. Cele średniookresowe to te za pięć do 10 lat w przyszłości. W tym przedziale, pewna ekspozycja na akcje i obligacje pomoże zwiększyć wartość inwestycji początkowej, a czas, po którym trzeba będzie wydać pieniądze, jest na tyle długi w przyszłości, aby pozwolić na pewien stopień zmienności. Zrównoważone fundusze inwestycyjne, które obejmują mieszankę akcji i obligacji, są popularnymi inwestycjami w celach średnioterminowych. Długoterminowy. Cele długoterminowe to te za ponad 10 lat w przyszłości. Bardziej konserwatywni inwestorzy mogą wskazać 15 lat jako horyzont czasowy dla celów długoterminowych. W perspektywie długoterminowej akcje oferują większe potencjalne nagrody. Chociaż wiążą się one również z większym ryzykiem, jest czas na odzyskanie strat po stracie. Wcześniejsze  Wybory inwestycyjne

    Aby pomóc inwestorom uniknąć negatywnych konsekwencji związanych ze złym czasem, branża usług finansowych stworzyła różnorodne inwestycje:

  • Fundusze z datą docelową to fundusze inwestycyjne, które automatycznie resetują zestaw aktywów (akcje, obligacje, środki pieniężne) w swoich portfelach zgodnie z wybranym przedziałem czasowym. Są często wykorzystywane jako narzędzia do oszczędzania na emeryturę, a zestaw inwestycji staje się bardziej konserwatywny w miarę zbliżania się daty przejścia na emeryturę inwestora. Na przykład fundusz z datą docelową, przeznaczony do finansowania emerytury inwestora za 30 lat od dzisiaj, może mieć mieszankę inwestycji silnie obciążonych akcjami, z umiarkowaną ilością obligacji i niewielką ilością gotówki. Trzydzieści lat później sytuacja może być dokładnie odwrotna, gdzie gotówkę stanowić będzie największy procent portfela, a za nią niewielka ilość obligacji i kilka akcji.
  • Plany oszczędnościowe uczelni i plany czesnego kwalifikowanego, znane również jako plany 529, pomagają inwestorom pokryć koszty szkół podstawowych i średnich, uniwersytetów i college’ów, szkół zawodowych, a nawet nauki zawodu, które zostały dodane na mocy ustawy SECURE. Ponadto ustawa zezwala teraz funduszom planu 529 na pokrycie do 10 000 USD pożyczek studenckich. Wcześniejsze    

    Nazwane na podstawie paragrafu 529 kodeksu podatkowego, te programy ulg podatkowych pomagają inwestorom pokryć koszty czesnego, zakwaterowania i wyżywienia, książek i innych kosztów związanych z edukacją. Jedną z metod jest plan oszczędnościowy uczelni, który umożliwia inwestorom odłożenie określonej kwoty pieniędzy, które są zwykle inwestowane na wstępnie zatwierdzonej liście funduszy inwestycyjnych. Wiele z tych funduszy to fundusze oparte na wieku, które działają w podobny sposób jak fundusze z datą docelową. W miarę jak dziecko się starzeje i zbliża się data, w której należy opłacić czesne, alokacja aktywów staje się bardziej konserwatywna. Ponieważ wartość portfela inwestycyjnego zmienia się wraz z wahaniami na rynkach finansowych, automatyczne korekty portfela przenoszą pieniądze do bardziej konserwatywnych inwestycji, aby zmniejszyć ryzyko, że krach na giełdzie zniweczy oszczędności tuż przed terminem czesnego.Wyzwanie polega na tym, że podstawowy wzrost inwestycji może nie wystarczyć do pokrycia pełnego kosztu czesnego. Fundusze powiernicze to wygodny sposób na dywersyfikację. Wybór inwestycji, które automatycznie przenoszą aktywa na instrumenty pieniężne lub zorientowane na dochód, nie jest jedyną opcją dla inwestorów, którzy chcą wykorzystać horyzonty czasowe. Inną opcją jest inwestowanie w fundusze inwestycyjne, a następnie przenoszenie pieniędzy do mniej agresywnych funduszy w miarę upływu czasu. Oferują profesjonalne zarządzanie inwestycjami, w tym wybór zabezpieczeń i szeroką gamę opcji, dzięki czemu łatwo jest uzyskać kombinację wielu papierów wartościowych. Tak zwane fundusze „zrównoważone oferują nawet równowagę między akcjami i obligacjami w jednym funduszu. Akcje i obligacje mogą być używane do budowania własnego portfela i zarządzania nim, jeśli masz czas, umiejętności i zainteresowanie. W miarę upływu czasu możesz dostosować alokację aktywów na rzecz mniej agresywnych inwestycji.Podsumowanie

    Inwestowanie w horyzoncie czasowym polega na planowaniu. Musisz pomyśleć o swoich celach. Gdy już to zrobisz, wybór inwestycji opiera się na ilości czasu, jaki masz do sfinansowania celu. W miarę zbliżania się daty finansowania aktywa są przenoszone do bardziej konserwatywnych inwestycji, aby zmniejszyć ryzyko strat związanych z rynkiem, które mogą zakłócić Twoją strategię. Jednak przy wyborze kombinacji inwestycji należy wziąć pod uwagę powiązane opłaty.

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy