Mikrofinansowanie

Category: Biura Informacji
17 lutego 2021

Co to jest mikrofinansowanie?

Mikrokredyty, zwane także mikrokredytami, to rodzaj usług bankowych świadczonych na rzecz osób bezrobotnych lub osób o niskich dochodach lub grup, które w innym przypadku nie miałyby innego dostępu do usług finansowych.

Podczas gdy instytucje uczestniczące w obszarze mikrofinansów najczęściej udzielają pożyczek – mikrokredyty mogą wynosić od tak małych jak 100 USD do nawet 25 000 USD – wiele banków oferuje dodatkowe usługi, takie jak rachunki czekowe i oszczędnościowe, a także produkty mikroubezpieczeniowe, a niektóre nawet oferują edukacja finansowa i biznesowa. Celem mikrofinansowania jest ostatecznie dać zubożałym ludziom szansę na osiągnięcie samowystarczalności.

Kluczowe wnioski
  • Mikrofinansowanie to usługa bankowa świadczona bezrobotnym lub osobom o niskich dochodach lub grupom, które w innym przypadku nie miałyby innego dostępu do usług finansowych.
  • Mikrofinansowanie pozwala ludziom bezpiecznie zaciągać rozsądne pożyczki dla małych firm w sposób zgodny z etycznymi praktykami pożyczkowymi.Większość operacji mikrofinansowania ma miejsce w krajach rozwijających się, takich jak Uganda, Indonezja, Serbia i Honduras.Podobnie jak zwykli pożyczkodawcy, mikrofinanse pobierają odsetki od pożyczek i ustanawiają specjalne plany spłaty.Bank Światowy szacuje, że z operacji związanych z mikrofinansowaniem skorzystało ponad 500 milionów ludzi.MikrofinansowanieZrozumienie mikrofinansowania

    Usługi mikrofinansowe są świadczone osobom bezrobotnym lub o niskich dochodach, ponieważ większość osób dotkniętych ubóstwem lub mających ograniczone zasoby finansowe nie ma wystarczających dochodów, aby prowadzić interesy z tradycyjnymi instytucjami finansowymi.

    Jednak pomimo wykluczenia z usług bankowych ci, którzy żyją za zaledwie 2 dolary dziennie , próbują oszczędzać, pożyczać, zdobywać kredyt lub ubezpieczenie, a także spłacają swój dług. Dlatego wielu biednych ludzi zazwyczaj szuka pomocy u rodziny, przyjaciół, a nawet lichwiarzy (którzy często pobierają wygórowane odsetki).

    Mikrofinansowanie pozwala ludziom bezpiecznie zaciągać rozsądne pożyczki dla małych firm w sposób zgodny z etycznymi praktykami pożyczkowymi. Chociaż istnieją na całym świecie, większość operacji mikrofinansowania ma miejsce w krajach rozwijających się, takich jak Uganda, Indonezja, Serbia i Honduras. Wiele instytucji mikrofinansowych koncentruje się w szczególności na pomocy kobietom.

    Mikrofinansowanie wspiera edukację przedsiębiorców

    Organizacje zajmujące się mikrofinansowaniem wspierają wiele działań, od zapewniania podstaw – takich jak rachunki czekowe i oszczędnościowe – po kapitał początkowy dla małych przedsiębiorców i programy edukacyjne, które uczą zasad inwestowania. Programy te mogą koncentrować się na takich umiejętnościach, jak księgowość, zarządzanie przepływami pieniężnymi oraz umiejętności techniczne lub zawodowe, takie jak księgowość.

    W przeciwieństwie do typowych sytuacji finansowania, w których pożyczkodawca jest zainteresowany przede wszystkim posiadaniem przez pożyczkobiorcę wystarczającego zabezpieczenia na pokrycie pożyczki, wiele organizacji mikrofinansowych koncentruje się na pomocy przedsiębiorcom w osiągnięciu sukcesu.

    W wielu przypadkach osoby szukające pomocy w organizacjach mikrofinansowych są najpierw zobowiązane do podjęcia podstawowego kursu zarządzania pieniędzmi. Lekcje obejmują zrozumienie stóp procentowych, koncepcję przepływu środków pieniężnych, działanie umów finansowania i rachunków oszczędnościowych, sposób budżetowania i zarządzanie długiem.

    Po wykształceniu klienci mogą ubiegać się o pożyczki. Tak jak w tradycyjnym banku, urzędnik ds. Pożyczek pomaga pożyczkobiorcom w składaniu wniosków, nadzoruje proces udzielania pożyczek i zatwierdza pożyczki. Typowa pożyczka, czasami nawet 100 dolarów, może nie wydawać się duża dla niektórych ludzi w rozwiniętym świecie, ale dla wielu zubożałych ludzi ta kwota często wystarcza, aby założyć firmę lub zaangażować się w inną dochodową działalność.

    Warunki pożyczki mikrofinansowej

    Podobnie jak zwykli pożyczkodawcy, mikrofinanse muszą naliczać odsetki od pożyczek i ustanawiają specjalne plany spłaty z płatnościami należnymi w regularnych odstępach czasu. Niektórzy pożyczkodawcy wymagają, aby pożyczkobiorcy odkładali część swoich dochodów na koncie oszczędnościowym, które można wykorzystać jako ubezpieczenie, jeśli klient nie wywiąże się ze spłaty. Jeżeli pożyczkobiorca spłaci pożyczkę pomyślnie, to właśnie zgromadził dodatkowe oszczędności.

    W szczególności wzmocnienie pozycji kobiet, jak robi to wiele organizacji zajmujących się mikrofinansowaniem, może prowadzić do większej stabilności i dobrobytu rodzin.

    Ponieważ wielu wnioskodawców nie może zaoferować zabezpieczenia, mikropożyczkodawcy często łączą pożyczkobiorców jako bufor. Po otrzymaniu pożyczki odbiorcy wspólnie spłacają swoje długi. Ponieważ sukces programu zależy od wkładu wszystkich, tworzy to formę wzajemnej presji, która może pomóc w zapewnieniu spłaty.

    Na przykład, jeśli osoba ma problemy z wykorzystaniem swoich pieniędzy na rozpoczęcie działalności gospodarczej, może zwrócić się o pomoc do innych członków grupy lub urzędnika ds. Pożyczek. Kredytobiorcy poprzez spłatę zaczynają budować dobrą historię kredytową, która pozwala im w przyszłości uzyskać większe pożyczki.

    Co ciekawe, chociaż pożyczkobiorcy ci często kwalifikują się jako bardzo słabi, kwoty spłaty mikropożyczek są często w rzeczywistości wyższe niż średnia stopa spłaty w przypadku bardziej konwencjonalnych form finansowania. Na przykład instytucja mikrofinansująca Opportunity International zgłosiła stopy spłaty na poziomie około 99 procent w 2019 roku.

    Historia mikrofinansowania

    Mikrofinansowanie nie jest nową koncepcją. Małe zakłady istnieją od XVIII wieku. Pierwszy przypadek mikropożyczek przypisuje się systemowi irlandzkiego funduszu pożyczkowego, wprowadzonemu przez Jonathana Swifta, który miał na celu poprawę warunków dla zubożałych obywateli Irlandii. W swojej nowoczesnej formie mikrofinansowanie stało się popularne na dużą skalę w latach 70.

    Pierwszą organizacją, na którą zwrócono uwagę, był Grameen Bank, założony w 1976 roku przez Muhammada Yunusa w Bangladeszu. Oprócz udzielania pożyczek swoim klientom, Grameen Bank sugeruje również, aby jego klienci zapisali się do „16 decyzji, czyli podstawowej listy sposobów, w jakie ubodzy mogą poprawić swoje życie.

    „16 decyzji porusza szeroki zakres tematów, od prośby o zaprzestanie wydawania posagów na małżeństwo pary, po utrzymanie czystości wody pitnej. W 2006 roku Pokojowa Nagroda Nobla została przyznana zarówno Yunusowi, jak i Grameen Bank za ich wysiłki na rzecz rozwoju systemu mikrofinansowania.

    Indyjskie mikrofinansowanie SKS obsługuje również wielu biednych klientów. Założona w 1998 roku, stała się jedną z największych operacji mikrofinansowych na świecie. SKS działa w podobny sposób jak Grameen Bank, łącząc wszystkich pożyczkobiorców w grupy po pięciu członków, którzy współpracują w celu zapewnienia spłaty ich pożyczek.

    Dodatkowe operacje mikrofinansowe

    Na całym świecie istnieją inne operacje mikrofinansowe. Niektóre większe organizacje ściśle współpracują z Bankiem Światowym, podczas gdy inne mniejsze grupy działają w różnych krajach. Niektóre organizacje umożliwiają pożyczkodawcom wybór dokładnie tego, kogo chcą wspierać, kategoryzując pożyczkobiorców według takich kryteriów, jak poziom ubóstwa, region geograficzny i rodzaj małej firmy.

    Inni są bardzo konkretnie ukierunkowani. Na przykład w Ugandzie istnieją organizacje, które koncentrują się na zapewnieniu kobietom kapitału na realizację projektów, takich jak uprawa bakłażanów i otwieranie małych kawiarni.

    Niektóre grupy koncentrują swoje wysiłki wyłącznie na firmach, których celem jest poprawa ogólnej społeczności poprzez takie inicjatywy, jak oferowanie edukacji, szkolenia zawodowe i praca na rzecz lepszego środowiska.

    Korzyści z mikrofinansowania

    Bank Światowy szacuje, że ponad 500 milionów ludzi bezpośrednio lub pośrednio skorzystało z operacji związanych z mikrofinansami. Międzynarodowa Korporacja Finansowa (IFC), część większej Grupy Banku Światowego, szacuje, że od 2014 r. Ponad 130 mln osób bezpośrednio skorzystało z operacji związanych z mikrofinansami. Jednak te operacje są dostępne tylko dla około 20% z trzech miliardów ludzi, którzy zaliczają się do biednych na świecie.

    Oprócz oferowania opcji mikrofinansowania, IFC pomogła ustanowić lub ulepszyć biura informacji kredytowej w 30 krajach rozwijających się. Opowiedział się również za dodaniem odpowiednich przepisów w 33 krajach, które regulują działalność finansową.

    Korzyści z mikrofinansowania wykraczają poza bezpośrednie skutki zapewniania ludziom źródła kapitału. Przedsiębiorcy, którzy tworzą odnoszące sukcesy firmy, z kolei tworzą miejsca pracy, handel i ogólną poprawę ekonomiczną społeczności.

    Kontrowersje nastawione na zysk

    Chociaż istnieją niezliczone historie sukcesu, od mikroprzedsiębiorców rozpoczynających własną działalność w zakresie zaopatrzenia w wodę w Tanzanii, po pożyczkę w wysokości 1500 USD, która pozwoliła rodzinie otworzyć restaurację z grillem w Chinach, po imigrantów w USA, którzy mogli budować własne firmy, mikrofinansowanie było czasami przedmiotem krytyki.

    Chociaż stopy procentowe mikrofinansowania są generalnie niższe niż w przypadku konwencjonalnych banków, krytycy zarzucają, że te operacje przynoszą dochód biednym. Zwłaszcza, że ​​trend w instytucjach mikrofinansowych nastawionych na zysk, takich jak BancoSol w Boliwii i wspomniana wyżej SKS (która faktycznie rozpoczęła działalność jako organizacja non-profit (NPO), ale stała się nastawiona na zysk w 2003 r.)

    Jednym z największych i najbardziej kontrowersyjnych jest meksykański Compartamos Banco. Bank powstał w 1990 roku jako organizacja non-profit. Jednak 10 lat później zarząd zdecydował o przekształceniu przedsiębiorstwa w tradycyjną firmę nastawioną na zysk. W 2007 roku weszła na meksykańską giełdę, a jej pierwsza oferta publiczna (IPO) przyniosła ponad 400 milionów dolarów.

    Podobnie jak większość innych firm zajmujących się mikrofinansami, Compartamos Banco udziela stosunkowo niewielkich pożyczek, obsługuje głównie kobiety i łączy pożyczkobiorców w grupy. Główna różnica polega na tym, w jaki sposób wykorzystuje fundusze, które zarabia na odsetki i spłaty. Jak każda spółka publiczna, przekazuje je akcjonariuszom. W przeciwieństwie do tego instytucje non-profit przyjmują bardziej filantropijną postawę w odniesieniu do zysków, wykorzystując je do zwiększania liczby osób, którym pomagają, lub do tworzenia większej liczby programów.

    Obawy dotyczące mikrofinansowania nastawionego na zysk

    Oprócz Compartamos Banco wiele dużych instytucji finansowych i innych dużych korporacji uruchomiło działy mikrofinansów nastawionych na zysk, w tym na przykład CitiGroup, Barclays i General Electric. Inne firmy utworzyły fundusze inwestycyjne, które inwestują głównie w firmy mikrofinansowe.

    Compartamos Banco i jego współpracownicy nastawieni na zysk byli krytykowani przez wielu, w tym samego dziadka współczesnych mikrofinansów, Muhammada Yunusa. Natychmiastowa, pragmatyczna obawa polega na tym, że duże banki zajmujące się mikrofinansowaniem z chęci zarabiania pieniędzy będą naliczać wyższe stopy procentowe, co może stworzyć pułapkę zadłużenia dla pożyczkobiorców o niskich dochodach.

    Ale Yunus i inni mają również bardziej fundamentalną troskę: że bodźcem do mikrokredytów powinno być zmniejszenie ubóstwa, a nie zysk. Ze swej natury – i zobowiązań wobec akcjonariuszy – te notowane na giełdzie firmy działają wbrew pierwotnej misji mikrofinansowania, pomagając przede wszystkim biednym.

    W odpowiedzi Compartamos i inni mikrofinanse nastawieni na zysk odpowiadają, że komercjalizacja pozwala im działać wydajniej i przyciągać więcej kapitału poprzez przyciąganie inwestorów poszukujących zysku. Stając się dochodowym biznesem, głoszą ich argumenty, bank mikrofinansowy jest w stanie rozszerzyć swój zasięg, zapewniając więcej pieniędzy i więcej pożyczek wnioskodawcom o niskich dochodach. Na razie jednak charytatywne i skomercjalizowane mikrofinanse współistnieją.

    Mikrofinansowanie non-profit a mikrofinansowanie nastawione na zysk

    Oprócz podziału między organizacjami non-profit i przedsiębiorstwami mikrofinansowymi nastawionymi na zysk istnieje inna krytyka. Niektórzy twierdzą, że indywidualne mikropożyczki w wysokości 100 dolarów nie wystarczają do zapewnienia niezależności – raczej utrzymują odbiorców w pracy w branżach umożliwiających utrzymanie lub po prostu pokrywają podstawowe potrzeby, takie jak żywność i mieszkanie.

    Zdaniem tych krytyków lepszym podejściem jest tworzenie miejsc pracy poprzez budowę nowych fabryk i produkcję nowych towarów. Przytaczają przykłady Chin i Indii, gdzie rozwój dużych gałęzi przemysłu doprowadził do stabilnego zatrudnienia i wyższych wynagrodzeń, co z kolei pomogło milionom wyjść z najniższego poziomu ubóstwa.

    Inni krytycy twierdzili, że obecność odsetek, jakkolwiek niskie, nadal stanowi obciążenie. Pomimo zdrowych stóp spłaty, nadal istnieją pożyczkobiorcy, którzy nie mogą lub nie mogą spłacić pożyczki z powodu niepowodzenia ich przedsięwzięć, katastrofy osobistej lub innych przyczyn. Tak więc ten dodatkowy dług może sprawić, że odbiorcy mikrokredytów staną się jeszcze biedniejsi niż na początku.

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy