Naprawa kredytu: jak; Naprawić; Twój kredyt

Naprawa kredytu: jak; Naprawić; Twój kredyt
Category: Swój Raport
16 października 2020

Nie ma nic, co zgodnie z prawem usługa naprawy kredytu może dla Ciebie zrobić – nawet usunięcie błędnych informacji – czego nie możesz zrobić dla siebie niewielkim lub żadnym kosztem. Koszt wynajęcia takiej firmy może być znaczny, wahać się od setek do tysięcy dolarów.

Co to jest ustawa o organizacjach naprawy kredytu?

Ustawa o organizacjach naprawy kredytowej to ustawa federalna, która weszła w życie 1 kwietnia 1997 r. W odpowiedzi na szereg konsumentów, którzy ucierpieli w wyniku oszustw związanych z naprawą kredytu. W efekcie ustawa gwarantuje, że firmy zajmujące się naprawami kredytów:

  • Zabrania się zabierania pieniędzy konsumentom, dopóki w pełni nie zrealizują obiecanych usług.
  • Są zobowiązane do dostarczenia konsumentom pisemnej umowy określającej wszystkie usługi, które mają być świadczone, a także warunki płatności. Zgodnie z prawem konsumenci mają trzy dni na odstąpienie od umowy.
  • Zabrania się proszenia lub sugerowania wprowadzenia w błąd firm zajmujących się sprawozdawczością kredytową w zakresie kont kredytowych lub zmiany tożsamości w celu zmiany historii kredytowej.
  • Nie może świadomie składać zwodniczych lub fałszywych twierdzeń dotyczących usług, które są w stanie zaoferować.
  • Nie możesz prosić Cię o podpisanie niczego, co stwierdza, że ​​tracisz prawa wynikające z ustawy o organizacjach naprawy kredytowej. Żadne zrzeczenie się, które podpiszesz, nie może zostać wyegzekwowane.

Jak samodzielnie „naprawić” swój kredyt

Nie ma szybkiego rozwiązania problemu kredytu. Informacje negatywne, ale dokładne (takie jak opóźnienia w płatnościach i zaległościach) pozostaną w raporcie kredytowym przez 7–10 lat. Istnieją jednak kroki, które możesz podjąć, aby zacząć budować bardziej pozytywną historię kredytową i z czasem poprawić swoje wyniki kredytowe.

Sprawdź swój raport kredytowy

Aby lepiej zrozumieć swój obraz kredytowy i to, co mogą zobaczyć pożyczkodawcy, sprawdź swój raport kredytowy.

  • Jeśli potrzebujesz pomocy w czytaniu raportu, możesz dowiedzieć się więcej o tym, jak czytać raport kredytowy Experian.
  • Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej o ogólnych raportach kredytowych, możesz przeczytać o podstawach raportów kredytowych.
  • Jeśli znajdziesz nieprawidłowe informacje, możesz złożyć spór. Pamiętaj również, że pozycje w raporcie kredytowym, których nie rozpoznajesz, mogą również być potencjalnymi oznakami nieuczciwej działalności – ktoś pracuje, aby zabezpieczyć kredyt na Twoje nazwisko na własny użytek. Upewnij się, że masz jasność co do pozycji, które mogą być potencjalnie fałszywe, w porównaniu z tymi, które mogą być po prostu niedokładne.
Popraw swoją historię płatności

Twoja historia płatności jest jednym z najważniejszych elementów wielu modeli scoringowych FICO. Opóźnione i nieodebrane płatności obniżą Twoje wyniki, a publiczne rejestry i zbiory mogą spowodować znaczne szkody. Te negatywne informacje pozostaną w Twoim raporcie kredytowym i wpłyną na Twoje wyniki kredytowe przez 7-10 lat.

Twoje wyniki często uwzględniają wielkość i aktualność Twojego długu. Im większy jest Twój dług i im nowsze są nieodebrane płatności, tym gorszy będzie Twój wynik. Obecność rachunków i dalsze opłacanie ich na czas prawie zawsze będzie miało pozytywny wpływ na Twoje wyniki kredytowe.

Poznaj swój wskaźnik wykorzystania kredytu

Modele oceny zdolności kredytowej zwykle uwzględniają kwotę, jaką jesteś winien w porównaniu z dostępnym kredytem, ​​zwaną stopą wykorzystania kredytu lub stosunkiem salda do limitu. Zasadniczo jest to suma całego Twojego długu odnawialnego (takiego jak salda na karcie kredytowej) podzielona przez całkowity dostępny kredyt (lub sumę wszystkich Twoich limitów kredytowych).

Wysoki wskaźnik wykorzystania kredytu może negatywnie wpłynąć na Twoje wyniki kredytowe. Generalnie dobrym pomysłem jest utrzymanie wskaźnika wykorzystania kredytu poniżej 30%. Na przykład, jeśli masz limit kredytowy w wysokości 10 000 USD na wszystkich swoich kartach kredytowych, powinieneś starać się utrzymywać całkowite saldo karty kredytowej poniżej 3000 USD, aby utrzymać niski wskaźnik wykorzystania kredytu.

Istnieją dwa sposoby na zmniejszenie wskaźnika wykorzystania kredytu:

  1. Zmniejsz swój dług, spłacając saldo swojego konta.
  2. Zwiększ swój całkowity dostępny kredyt, podnosząc limit kredytowy na istniejącym koncie lub otwierając nowe konto kredytowe.

Chociaż zwiększenie limitu kredytowego może wydawać się atrakcyjną opcją, może to być ryzykowne posunięcie. Jeśli zwiększenie limitu kredytu kusi Cię do korzystania z większej ilości kredytu, możesz się bardziej zadłużyć. Dodatkowo, jeśli spróbujesz otworzyć nową kartę kredytową, w raporcie kredytowym pojawi się zapytanie i tymczasowo obniży twoją zdolność kredytową.

Zmniejszenie salda na kartach kredytowych i innych odnawialnych rachunkach kredytowych jest prawdopodobnie lepszą opcją poprawy wskaźnika wykorzystania kredytu, a następnie wyników kredytowych. Konsekwentne dokonywanie terminowych spłat długu pomoże Ci również zbudować pozytywną historię kredytową, co może przynieść dodatkowe korzyści dla Twojej historii kredytowej, a co za tym idzie, również dla wyników kredytowych.

Zastanów się, ile masz rachunków kredytowych

Modele oceniania uwzględniają, ile jesteś winien i ile różnych kont. Jeśli masz zadłużenie na dużej liczbie rachunków, może być korzystne spłacenie niektórych rachunków, jeśli możesz. Spłata zadłużenia jest celem wielu osób, które w przeszłości narosły zadłużenie, ale nawet po spłaceniu salda do zera rozważ pozostawienie tego konta otwartego. Utrzymywanie otwartych spłaconych kont może być plusem w ogólnej mieszance kredytów, ponieważ są to konta w dobrym stanie (spłacone). Możesz również rozważyć konsolidację zadłużenia.

Pomyśl o swojej historii kredytowej

Modele oceny zdolności kredytowej, takie jak te stworzone przez FICO, często uwzględniają wiek najstarszego konta i średni wiek wszystkich kont, nagradzając osoby z dłuższą historią kredytową. Zanim zamkniesz konto, pomyśl o swojej historii kredytowej. Po spłaceniu konta może być korzystne pozostawienie otwartego konta.

Oczywiście, jeśli utrzymywanie otwartych kont i dostęp do kredytu może spowodować dodatkowe wydatki i zadłużenie, bardziej korzystne może być zamknięcie kont. Tylko Ty znasz wszystkie szczegóły swojej sytuacji finansowej i podobnie jak odciski palców, są one różne dla każdej osoby. Upewnij się, że dokładnie oceniłeś swoją sytuację; tylko Ty wiesz, co może najlepiej wpłynąć na Twoje perspektywy finansowe.

Uważaj na nowy kredyt

Otwarcie kilku kont kredytowych w krótkim czasie może wydawać się pożyczkodawcom ryzykowne i negatywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową. Zanim zaciągniesz pożyczkę lub otworzysz nowe konto karty kredytowej, rozważ wpływ, jaki może to mieć na Twoje wyniki kredytowe. Wiedz również, że kupując samochód lub rozglądając się za najlepszymi oprocentowaniem kredytu hipotecznego, Twoje zapytania mogą być grupowane i liczone jako jedno zapytanie w celu dodania informacji do raportu kredytowego. W wielu powszechnie używanych modelach scoringowych ostatnie zapytania mają większy wpływ niż starsze zapytania i pojawiają się tylko w raporcie kredytowym lub maksymalnie przez 25 miesięcy.

Więcej opcji naprawy kredytu

Jeśli Twój dług wydaje się przytłaczający, warto skorzystać z usług renomowanej firmy doradztwa kredytowego. Wiele z nich to organizacje non-profit i pobierają niewielkie lub żadne opłaty za swoje usługi. Więcej informacji na temat wyboru odpowiedniego renomowanego doradcy kredytowego można znaleźć w Narodowej Fundacji Doradztwa Kredytowego. Doradcy kredytowi mogą pomóc w opracowaniu planu zarządzania długiem (lub DMP) i mogą negocjować w celu zmniejszenia miesięcznych płatności. W wielu przypadkach będziesz odpowiedzialny za tylko jedną miesięczną płatność na rzecz firmy doradztwa kredytowego, która następnie wypłaci środki na wszystkie rachunki, na których jesteś winien.

Twój raport kredytowy może wskazywać, że rachunki są opłacane w ramach planu zarządzania długiem i nie zostały spłacone zgodnie z pierwotnym ustaleniem. Korzystanie z planu zarządzania długiem może nie mieć negatywnego wpływu na historię kredytową, jeśli nadal będziesz dokonywać terminowych płatności zgodnie z nowymi warunkami.

Alternatywnie możesz rozważyć konsolidację zadłużenia za pomocą pożyczki osobistej lub karty kredytowej typu transfer saldo. W niektórych przypadkach pożyczki konsolidacyjne zadłużenia mogą zapewnić niższe oprocentowanie i mniejsze miesięczne płatności, o ile kwalifikujesz się i przestrzegasz warunków programu.

Szybka naprawa kredytu

Nie martw się, jeśli dokonujesz płatności, a Twój raport kredytowy nie zostanie od razu zaktualizowany. Wierzyciele raportują do Experian i innych agencji informacji kredytowej jedynie okresowo, zwykle co miesiąc. Aktualizacja statusu konta może zająć do 30 dni lub dłużej, w zależności od miesiąca, w którym wierzyciel lub pożyczkodawca zgłasza aktualizacje.

Pożyczkodawcy i inne osoby zwykle korzystają z raportu kredytowego wraz z dodatkowymi czynnikami finansowymi, aby podejmować decyzje dotyczące ryzyka, na jakie są narażeni, udzielając Ci kredytu. Negatywne informacje w raporcie kredytowym lub niska ocena kredytowa mogą sugerować pożyczkodawcom, że istnieje mniejsze prawdopodobieństwo, że spłacisz swój dług zgodnie z ustaleniami. W rezultacie mogą odmówić pożyczki lub zażądać wyższych stawek i opłat.

Jeśli masz negatywne informacje na swoim raporcie kredytowym, pozostanie tam przez 7-10 lat. Pomaga to pożyczkodawcom i innym osobom uzyskać lepszy obraz Twojej historii kredytowej. Jednakże, chociaż możesz nie być w stanie zmienić informacji z przeszłości, możesz wykazać się dobrym zarządzaniem kredytami, płacąc rachunki na czas i zgodnie z ustaleniami. Gdy zbudujesz pozytywną historię kredytową, z czasem Twoje wyniki kredytowe prawdopodobnie się poprawią.

FICO jest zarejestrowanym znakiem handlowym Fair Isaac Corporation.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy