Oto jak szybciej spłacić kredyt hipoteczny (ale czy powinieneś?)

Category: Złożyć Wniosek
17 lutego 2021

Chcesz spłacić swój kredyt hipoteczny szybciej niż 30 lat?

Dla niektórych właścicieli domów 30-letni kredyt hipoteczny może sprawić, że poczujesz się, jakbyś nigdy nie był bez ciężaru długu.

Na szczęście istnieje wiele skutecznych sposobów na szybszą spłatę kredytu hipotecznego i duże oszczędności na spłacie odsetek.

Co więcej, nie wszystkie metody wymagają wydania dużej ilości dodatkowych pieniędzy.

Ale rozważ dokładnie swoje opcje. Jeśli masz dodatkową gotówkę do wydania na kredyt hipoteczny, może to wygenerować większą wartość w innym miejscu.

Oto, co powinieneś wiedzieć.

W tym artykule (przejdź do…)

Po co spłacać kredyt hipoteczny szybciej?

Niewiele osób zachowuje 30-letni kredyt hipoteczny przez cały okres. W rzeczywistości właściciele domów pozostają na miejscu średnio zaledwie 13 lat – a ich pożyczki mogą mieć jeszcze krótszą żywotność, jeśli w pewnym momencie dokonają refinansowania.

Właściciele domów, którzy nie planują spłacać w całości swojej 30-letniej pożyczki, spłata wcześniejszej spłaty jest mniejszym problemem.

Ale co z właścicielami domów, którzy pozostają na miejscu przez długi czas? Te 30 lat spłaty odsetek mogą zacząć wydawać się ciężarem.

Może się okazać, że zastanawiasz się, jak szybciej spłacić kredyt hipoteczny, aby móc żyć bez długów i mieć pełną własność domu.

Oto pięć strategii, których możesz użyć, aby osiągnąć te cele.

Pięć sposobów na szybszą spłatę kredytu hipotecznego

Istnieje wiele sposobów, aby skrócić okres kredytowania i zaoszczędzić mnóstwo pieniędzy na oprocentowaniu kredytu hipotecznego.

1. Refinansowanie na krótszy okres

Chociaż 30-letni kredyt mieszkaniowy jest najpopularniejszy, niektórzy właściciele domów mogą nie zdawać sobie sprawy, że pożyczkodawcy oferują kilka różnych warunków. Wiele z nich oferuje okresy 10, 15, 20, 25 i 30 lat.

Porównajmy okres 20-letni z 30-letnim.

Po pierwsze, oprocentowanie większości 20-letnich kredytów hipotecznych jest nieco niższe niż kredytów 30-letnich. Zazwyczaj stawki za 20 lat mogą być niższe od jednej ósmej do jednej czwartej procent.

  • Załóżmy, że finansujesz pożyczkę w wysokości 250 000 USD na 30 lat na poziomie 3,75%. Twoje spłaty kapitału i odsetek wyniosłyby około 1150 USD miesięcznie
  • Przy tej samej kwocie pożyczki, ale z 20-letnim okresem na poziomie 3,625%, Twoja miesięczna rata wyniosłaby 1450 USD
  • Zapłaciłbyś kilkaset więcej miesięcznie, ale nie miałbyś kredytu hipotecznego za dziesięć lat krócej

Najlepsza część? Oszczędności na tym 20-letnim kredycie hipotecznym wyniosłyby ponad 65 000 USD, gdybyś zatrzymał go do czasu spłaty.

Inną korzyścią płynącą z refinansowania na krótszy okres jest to, że nie musisz zaczynać od nowa mając 30 lat więcej.

Dla wielu właścicieli domów, którzy są na dobrej drodze do spłaty kredytu hipotecznego, rozpoczęcie od nowa po kolejnych 30 latach może nie mieć sensu.

Ale z 15-letnim refinansowaniem możesz zablokować niskie oprocentowanie i krótszy okres pożyczki, aby szybciej spłacić kredyt hipoteczny. Uwaga: im krótszy okres kredytu hipotecznego, tym wyższe miesięczne raty.

2. Dokonaj dodatkowych spłat kwoty głównej

W przeciwieństwie do czasów przed kryzysem mieszkaniowym, kiedy kary za wczesne spłaty były powszechne, większość kredytów hipotecznych nie ma już kar za przedpłatę.

Oznacza to, że możesz płacić dodatkowe mniejsze płatności każdego miesiąca lub możesz płacić większe kwoty, jak niektórzy właściciele domów robią co roku po otrzymaniu zwrotu podatku.

Oto przykład.

  • Załóżmy, że zaciągnąłeś kredyt mieszkaniowy na 300 000 USD na 30 lat i ze stopą 4%
  • To kwota główna i odsetki w wysokości 1370 USD
  • 360 spłat w wysokości 1370 USD miesięcznie oznacza, że ​​przez cały okres trwania pożyczki zapłacisz 492 500 USD

Używając tych samych liczb dla kwoty pożyczki i stopy procentowej:

  • Jeśli płacisz dodatkowe spłaty kwoty głównej w wysokości zaledwie 250 USD miesięcznie, skrócisz termin o siedem lat i cztery miesiące
  • Co więcej, zaoszczędziłbyś łącznie ponad 59 000 dolarów na spłatach odsetek

Załóżmy, że wysyłałeś swoje 1370 USD miesięcznie na rachunek inwestycyjny przez siedem lat po spłacie pożyczki (czas, o który skróciłeś okres pożyczki).

Przy zwrocie w wysokości 5% przekierowane spłaty kredytu hipotecznego byłyby równe oszczędności w wysokości 135 000 USD. Nie tylko zaoszczędziłeś 59 000 dolarów na odsetkach, ale masz dodatkowe zasoby gotówki po pierwotnym 30-letnim okresie pożyczki.

3. Dokonaj jednej dodatkowej spłaty kredytu hipotecznego rocznie

Wielu właścicieli domów decyduje się na dokonywanie jednej dodatkowej płatności rocznie, aby szybciej spłacić kredyt hipoteczny.

Jednym ze sposobów jest skontaktowanie się z obsługą kredytu hipotecznego w sprawie dokonywania płatności co dwa tygodnie.

Kiedy płacisz co dwa tygodnie zamiast co miesiąc, co roku dodajesz jedną dodatkową płatność.

Niezależnie od tego, czy odbywa się to poprzez płatności co dwa tygodnie, zwrot podatku, czy może roczną premię, jest to kolejny świetny sposób na skrócenie terminu.

Na przykład, jeśli zaciągnąłeś kredyt hipoteczny na 200 000 USD na 30 lat z oprocentowaniem 4,5%, Twoja spłata kapitału i odsetek wyniosłaby około 1000 USD miesięcznie.

Płacenie jednej dodatkowej płatności w wysokości 1000 USD rocznie zmniejszyłoby Twój 30-letni okres o 4 i pół roku. To pozwoli Ci zaoszczędzić ponad 28 500 dolarów, jeśli spłacisz pożyczkę do końca.

4. Przekształć swój kredyt hipoteczny zamiast refinansowania

Przekształcenie kredytu hipotecznego różni się od refinansowania, ponieważ możesz zachować istniejącą pożyczkę.

Po prostu wpłacasz ryczałt na poczet kapitału, a bank dostosuje harmonogram spłat, aby odzwierciedlić nowe saldo. Spowoduje to skrócenie okresu kredytowania.

Jedną z głównych zalet przekształcenia jest to, że opłaty są znacznie niższe niż opłaty za refinansowanie.

Zazwyczaj opłaty za przekształcenie kredytu hipotecznego wynoszą zaledwie kilkaset dolarów. Dla porównania opłaty za refinansowanie wynoszą zwykle kilka tysięcy.

Dodatkowo, jeśli masz niskie oprocentowanie, możesz je zachować, gdy zmienisz kredyt hipoteczny.

Alternatywnie, jeśli masz wysokie oprocentowanie, lepszym rozwiązaniem może być refinansowanie.

Ale skontaktuj się z pożyczkodawcą lub osobą obsługującą. Nie wszystkie firmy pozwolą na przekształcenie kredytu hipotecznego.

5. Zmniejsz saldo ryczałtem

Alternatywą dla przekształcenia jest dokonywanie płatności ryczałtowych na rzecz swojego kapitału, kiedy tylko możesz.

Niektórzy właściciele domów mogą zdobyć pieniądze poprzez dziedziczenie, wysokie premie lub prowizje, a nawet sprzedając coś wartościowego. Pieniądze te można następnie wykorzystać na pokrycie pozostałego salda głównego kredytu hipotecznego.

Ponieważ pożyczki VA i FHA nie mogą zostać przekształcone , płatności ryczałtowe mogą być następną najlepszą rzeczą. Zaoszczędzisz również opłatę bankową za przekształcenie.

W przypadku niektórych podmiotów obsługujących kredyty hipoteczne należy określić, kiedy dodatkowe pieniądze mają zostać przeznaczone na kapitał.

Skontaktuj się ze swoim serwisem, jeśli nie masz pewności, w jaki sposób zostaną zastosowane dodatkowe płatności

Wady wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego

Większość ekspertów finansowych zachęca ludzi do wpłacania dodatkowych pieniędzy na konta emerytalne zamiast wcześniejszej spłaty kredytów hipotecznych.

Powód? Giełda wypracowała średni roczny zwrot w wysokości 10% przez prawie 88 lat.

Właściciele domów mogliby potencjalnie zarobić więcej, inwestując dodatkowe środki podczas hossy, niż zaoszczędzili, spłacając kredyt hipoteczny.

Poza tym, bez względu na to, ile wydali na odsetki od kredytu hipotecznego, część tych pieniędzy odzyskali w momencie opodatkowania.

Istnieją również inne potencjalne wady, które należy wziąć pod uwagę przed wcześniejszą spłatą kredytu hipotecznego:

  • Wykorzystanie wszystkich dodatkowych środków na spłatę kredytu hipotecznego może zablokować znaczną część płynności i wartości netto domu. Dostęp do niego może być trudniejszy później
  • Możesz przegapić potencjalnie wyższe zwroty z innych inwestycji
  • Jeśli rynek nieruchomości spadnie, gdy myślisz o sprzedaży, możesz nie otrzymać tyle, na ile miałeś nadzieję

Czy wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego jest najlepszym posunięciem dla Ciebie i Twojej rodziny? To zależy od Twojej sytuacji i celów.

Jeśli Twoim głównym celem jest jak najszybsze uwolnienie się od długów, zapoznaj się z jedną z pięciu powyższych strategii, aby szybciej spłacić kredyt hipoteczny.

Może to być szczególnie atrakcyjne, jeśli jesteś blisko mety kredytu hipotecznego, a rozpoczęcie od nowa refinansowania nie miałoby sensu.

Czy powinieneś spłacić kredyt hipoteczny wcześniej, czy refinansować?

Chcesz szybciej spłacić kredyt hipoteczny, ponieważ martwisz się, ile wydajesz na odsetki?

Jeśli po prostu martwisz się, ile płacisz odsetek, warto refinansować je do niższej stopy – i być może na krótszy okres – zamiast dokonywania dodatkowych spłat kredytu hipotecznego.

Inwestując te pieniądze możesz zarobić więcej, niż zaoszczędzisz, spłacając wcześniej kredyt hipoteczny.

Oczywiście, właściwy ruch zależy od tego, jak długo planujesz pozostać w domu, z jaką kwotą dodatkowych pieniędzy pracujesz i do jakiego poziomu refinansowania się kwalifikujesz.

Podsumowanie sposobów szybszej spłaty kredytu hipotecznego

Jeśli zdecydujesz, że chcesz spłacić kredyt hipoteczny wcześniej, zapytaj pożyczkodawcę o:

  1. Refinansowanie do krótszego okresu kredytu hipotecznego
  2. Dokonywanie dodatkowych płatności kapitałowych
  3. Dokonywanie jednej dodatkowej spłaty kredytu hipotecznego rocznie
  4. Przekształcenie kredytu hipotecznego
  5. Dokonanie płatności ryczałtowej

Cokolwiek wybierzesz, rozważ wszystkie opcje, aby znaleźć najlepsze wykorzystanie ciężko zarobionej gotówki.

Czytaj dalej

2,5 miliona właścicieli domów może zaoszczędzić 500 dolarów miesięcznie dzięki refinansowaniu: raport

Stawki refinansowania są niemal najniższe w historii, a 2,5 miliona właścicieli domów może zaoszczędzić 500 dolarów miesięcznie lub więcej dzięki refinansowaniu. Dowiedz się, czy to dotyczy Ciebie.

Wkrótce refinansowanie, aby uniknąć niekorzystnej opłaty za refinansowanie rynkowe FHFA

Opłata za refinansowanie w wysokości 0,5% Fannie Mae i Freddie Mac jest opóźniona do 1 grudnia. Jednak aby uniknąć opłaty i wyższych stawek refinansowania, musisz złożyć wniosek wcześniej.

Najlepsi pożyczkodawcy hipoteczni w stanie Wirginia: stawki i recenzje na rok 2020

Przegląd najlepszych pożyczkodawców VA, w tym stawki VA, oceny obsługi klienta i minimalne oceny kredytowe. Znajdź dla siebie najlepszego pożyczkodawcę VA.

popularne artykuły

Informacje zawarte na stronie The Mortgage Reports służą wyłącznie celom informacyjnym i nie stanowią reklamy produktów oferowanych przez Full Beaker. Poglądy i opinie wyrażone w tym dokumencie są poglądami autora i nie odzwierciedlają polityki ani stanowiska firmy Full Beaker, jej kierowników, rodziców ani podmiotów stowarzyszonych.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy