Przełamanie strategii inwestycyjnej Dave’a Ramseya

Category: Abyś Mógł
17 lutego 2021

Jeśli w ogóle znasz świat finansów osobistych, prawdopodobnie znasz Dave’a Ramseya. Jeśli nie masz mniej niż 30 lat, może nie jesteś! Jego publiczność jest znacznie starsza niż publiczność LMM.

Jeśli jeszcze nie słyszałeś, Dave Ramsey to szanowany guru finansowy. Prowadzi program radiowy (audycja radiowa to coś, czego ludzie nie wiedzą, jakiego podcastu słuchają), The Dave Ramsey Show słyszany w stacjach radiowych w całym kraju.

Napisał wiele książek, w tym The Total Money Makeover, ma stronę internetową daveramsey.com i oferuje zajęcia o nazwie Financial Peace University, aby pomóc ludziom wyeliminować dług, nauczyć się zarabiać i trzymać się budżetu oraz oszczędzać na przyszłe cele.

Nie zgadzamy się ze wszystkimi rozwiązaniami Ramseya, ale nie ma wątpliwości że pomógł milionom ludzi borykających się z własnymi finansami. Na przykład Ramsey sugeruje metodę spłaty długu metodą kuli śnieżnej, ale metoda nakładania jest lepsza, jeśli chodzi o oszczędzanie pieniędzy na zadłużeniu. Ale jeśli zastosujesz metodę kuli śnieżnej, spłacisz swój dług. Więc my mówimy ziemniak, a Dave mówi ziemniak, ale obaj ostatecznie pozbawiamy cię długów.

Jednak jest duża, jednak. Filozofia inwestowania Ramseya pozostawia wiele do życzenia. Jego filozofia inwestycyjna jest co najmniej konserwatywna. Zamierzamy rozbić strategię inwestycyjną Dave’a Ramseya i zobaczyć, gdzie okaże się krótka.

Bardzo krótki przewodnik

Dave Ramsey’s Guide to Investing to darmowy plik PDF dostępny online. Nie jest to do końca obszerny tom, tylko 17 stron, z których dwie to okładka i spis treści. Strategia inwestycyjna Dave składa się tylko z trzech kroków:

  • Zadaj sobie konkretne pytania. Na przykład, w jakim wieku chcesz przejść na emeryturę, jaki styl życia chcesz żyć itp.
  • Urozmaicać. Ta sekcja ma tylko cztery zdania, a dwa z nich mówią o jajach i koszykach.Skup się. Jest to w zasadzie suma porad inwestycyjnych Dave’a Ramseya. Jest dużo stereotypów (liczyłem cztery) i lekkich porad, a nawet podstawowych informacji, takich jak wyjaśnianie różnych rodzajów inwestycji. Jeśli nie wiesz nic o inwestowaniu, rada Dave’a niewiele ci powie.

    W LMM chcemy, aby nasi słuchacze i czytelnicy byli w pełni poinformowani. Dlatego tworzymy takie rzeczy, jak plan inwestowania, inwestowanie dla początkujących, nasza seria „co to za k *** a i mnóstwo innych rzeczy, które można znaleźć na tej stronie.

    Reguła 72Zasada 72 to metoda zalecana przez Dave’a jako część budowania strategii inwestycyjnej; określa harmonogram inwestowania. Dzielisz 72 przez stopę zwrotu z inwestycji. Ta liczba mówi o tym, ile lat zajmie podwojenie wartości Twoich inwestycji.

    Jest z tym kilka problemów. Liczby i średnie to nie to samo. Większy problem polega na tym, że Dave wykorzystuje 12% jako średni roczny zwrot, jakiego możesz się spodziewać. Ta liczba jest przesadzona. W LMM wykorzystujemy 7%, czyli nieco mniej niż średni roczny zwrot, jakiego można oczekiwać na rynku w perspektywie długoterminowej.

    Zakłada, że ​​jeśli zainwestujesz 100 dolarów miesięcznie w wieku 25-35 lat przy zwrocie 12%, przejdziesz na emeryturę z nieco ponad milionem dolarów. Reakcja była natychmiastowa. Dave bronił się, że jego rady były „inspirujące i pouczające. Kontynuował: „… jeśli z czasem zaoszczędzisz pieniądze, będziesz mieć trochę.

    Cóż, nie ma sprawy, Dave. Dostaję inspirującą część. Sto dolarów miesięcznie nie brzmi nierozsądnie, a milion dolarów to dużo. Ale myślę, że większości z nas przydałoby się trochę więcej instrukcji. Ale nie potrzebujesz instrukcji, ponieważ Dave przekaże cię do jednego ze swoich ELP! Więcej na ten temat wkrótce.

    Kup i trzymajDave zachęca do długoterminowego inwestowania. Aby zagrać w długi con, musisz wyciszyć się z relacji o giełdzie i gospodarce. Dobre wieści nie sprzedają się tak dobrze, jak fatum i mrok, a jeśli skaczesz za każdym razem, gdy słyszysz przerażające wiadomości gospodarcze, nigdy nie odniesiesz sukcesu jako inwestor.

    Zgadzamy się z tym. Dlatego właśnie pokazaliśmy, jak pozbyć się emocji związanych z inwestowaniem, aby decyzje były oparte na danych a nie na najnowszych, wywołujących panikę nagłówkach, które widzisz w CNBC. Czas na rynku rzadko się opłaca. Uśrednianie kosztu dolara robi.

    Umieść swoje pieniądze w Betterment i zostaw je w spokoju na kilka dekad. Kup i trzymaj.

    ELP to uznany lokalny dostawca. To jest doradca finansowy. Dave może polecić Ci planistów finansowych praktycznie w każdym miejscu w kraju. A Dave całkiem nieźle zarabia na tym. Za każde skierowanie zarabia 80 dolarów. Sprzedaje usługi finansowe.

    Dave zaleca uzyskanie rekomendacji doradcy od rodziny i przyjaciół. To wspaniale! Słyszałem, że Bernie Madoff ma wielu klientów pocztą pantoflową. Sugeruje, aby doradca miał odpowiednie poświadczenia i certyfikaty. Ale co o tym wiesz? To znaczy, ten mały PDF ma mniej niż 20 stron. Można by pomyśleć, że mógł wrzucić tam kilka akronimów, aby dać ci wskazówkę.

    Ale on nie nauczył cię niczego o inwestowaniu. Skąd więc odróżnić dobrego planistę finansowego od złego? Wydaje się, że załatwia to używając jednego z jego ELP. Ale jak dobrze są sprawdzeni?

    Jego wskazówki dotyczące unikania oszustw są po prostu powtórzeniem tego, co napisał o wyborze doradcy. Zadawać pytania. Cóż, jeśli nie wiesz nic o inwestowaniu, nie będziesz wiedział, jakie pytania zadać. Nawet gdybyś wyszukał parę w Google, nie zrozumiałbyś odpowiedzi ani nie wiedziałbyś, czy są prawdziwe, czy nie.

    Nikt nigdy nie będzie bardziej dbał o twoje pieniądze niż ty, a doradca nie zrobi dla ciebie niczego, czego nie możesz zrobić dla siebie za darmo, z odrobiną wykształcenia. Okay, nie wszyscy z nas lubią mieć do czynienia z pieniędzmi.

    W takim przypadku możesz zatrudnić doradcę. Ale nadal musisz rozumieć inwestowanie, abyś mógł wybrać dobry sposób i upewnić się, że cię nie oszukają i nie naliczą skandalicznych opłat.

    401ks i IRACzęścią strategii inwestycyjnej Dave’a jest inwestowanie w 401k sponsorowany przez pracodawcę. Zgadzamy się z tym, zwłaszcza jeśli Twój plan oferuje dopasowanie. To są darmowe pieniądze! Jest to również łatwy sposób inwestowania, ponieważ jest zautomatyzowany. Pieniądze są potrącane z Twojej wypłaty, zanim jeszcze je zobaczysz. A czego nie widzisz, nie możesz wydać.

    Ale zanim zainwestujesz w 401k, Dave chce, abyś wykonał kroki 1-3 dla jego dziecka. Oni są:

    • Zaoszczędź początkowy fundusz awaryjny o wartości 1000 USD.
    • Spłać cały dług za pomocą kuli śnieżnej długu.Zaoszczędź 3-6 miesięcy na w pełni finansowanym funduszu ratunkowym.Krok pierwszy należy wykonać, zanim zrobisz cokolwiek innego, nawet spłacisz dług.

      Krok drugi to spłacenie długu metodą kuli śnieżnej, ale matematyka nie działa. Jeśli chcesz zaoszczędzić pieniądze, spłacając odsetki od zadłużenia, lepsza jest metoda układania.

      Krok trzeci to 3-6 miesięcy zaoszczędzonych wydatków. Uważamy, że 2,5-krotność miesięcznych wydatków wystarczy, aby pozostawić na koncie czekowym lub oszczędnościowym nic nie zarabiając.

      Nasz pomysł na fundusz awaryjny to 25 000 USD zainwestowane w fundusz inwestycyjny niskiego ryzyka, taki jak Admiral Fund Vanguard (jeśli masz co najmniej 10 000 USD) lub Vanguard’s Lifecycle Fund, który ma co najmniej 1000 USD.

      Jeśli jest to dla Ciebie zbyt ryzykowne, istnieje kilka innych krótkoterminowych opcji inwestycyjnych, które są dobrym miejscem na duży fundusz awaryjny.

      Dave poleca również IRA. Omówiliśmy zarówno tradycyjne, jak i Roth IRA i pokazaliśmy zaawansowane strategie maksymalizacji korzyści podatkowych z tytułu IRA.

      Dave sugeruje zainwestowanie 15% swojego dochodu (czyli znacznie więcej niż 100 $ miesięcznie). Polecamy 20%. Dave sugeruje wcześniejszą spłatę domu; uważamy, że pieniądze powinny być inwestowane. Jeśli potrzebujesz szybko pieniędzy, sprzedaż domu nie jest sposobem na ich zdobycie. Dom nie jest płynną inwestycją.

      Wybór funduszu powierniczegoDave zaleca przeprowadzenie własnych badań, a nie tylko zaufanie do zaleceń doradcy (czy dotyczy to jego ręcznie wybranych ELP?). Powinieneś oprzeć swoją decyzję na przeszłych wynikach funduszu z co najmniej ostatnich pięciu lat i nie inwestować w fundusze, które istnieją od zaledwie kilku lat.

      Chce również, abyś zbadał menedżera funduszu, im dłużej są w pobliżu, tym lepiej. Ostrzega, abyś uważał na nadmierne opłaty, ale nie mówi, co jest nadmierne. Dla niedoinformowanego inwestora opłata w wysokości 1,25% wydaje się niewielka. Regularnie płacimy więcej, gdy korzystamy z bankomatu spoza sieci do wypłaty gotówki.

      Średnia opłata pobierana przez aktywnie zarządzany fundusz wynosi tylko 1,25%. Jeśli chodzi o opłaty za fundusze, to dużo! Jeśli zainwestujesz 100 000 USD w fundusz z roczną opłatą w wysokości 1%, czyli mniej niż przeciętnie, będzie to kosztować prawie 28 000 USD w ciągu dwudziestu lat, zgodnie z obliczeniami Komisji Papierów Wartościowych i Giełd. Gdybyś miał 28 000 $ do zainwestowania, zarobiłbyś kolejne 12 000 $.

      Ale czy wiesz, co ma niższe opłaty niż większość funduszy inwestycyjnych? Fundusze indeksowe, takie jak Betterment. Inwestycje w fundusz indeksowy są wybierane przy użyciu algorytmu, który w dużej mierze eliminuje ludzi z równania. Fundusze indeksowe regularnie przewyższają aktywnie zarządzane fundusze inwestycyjne, a opłaty są niższe. Mówimy, że pomiń fundusz o wysokich opłatach i zamiast tego zainwestuj w fundusz indeksowy.

      Osoby, które zaczęły późnoNajlepszym momentem na rozpoczęcie inwestycji był wiek 18 lat; drugi najlepszy czas jest teraz. Prawie nigdy nie jest za późno, aby zacząć oszczędzać na emeryturę, ale jeśli spóźnisz się na imprezę, masz trochę pracy. Dave zaleca opóźnienie przejścia na emeryturę o dwa lata.

      Nawet jeśli masz 40 lub 50 lat, Dave twierdzi, że możesz włożyć do funduszu wspólnego inwestowania zaledwie 2 000 USD rocznie i przejść na emeryturę z kwotą powyżej 300–400 000 USD. Ale on używa tego magicznego 12% zwrotu, o którym wiemy, że jest przesadzony.

      Emerytura to gra liczbowa, ale musisz wiedzieć, jaki jest twój numer. Ile pieniędzy potrzebujesz, aby przejść na emeryturę? Jednym ze sposobów uzyskania tej liczby jest użycie reguły 4%. Możesz wypłacić 4% swoich pieniędzy emerytalnych przez co najmniej 30 lat i nie zabraknie Ci pieniędzy. Jeśli zaoszczędzisz 500 000 $, wypłacisz pieniądze i będziesz żył za 20 000 $ rocznie.

      Gdy już masz numer, łatwiej jest wiedzieć, co musisz zrobić, aby przygotować się na emeryturę. Być może będziesz musiał pracować dłużej, niż chcesz, aby obniżyć wydatki, aby mieć więcej pieniędzy na inwestycje lub znaleźć sposób na uzyskanie dodatkowego dochodu.

      Ochrona twojego bogactwaTa część strategii inwestycyjnej polega na zapewnieniu odpowiedniego ubezpieczenia. Większość z nas ma ubezpieczenie właściciela domu i samochodu, ale większość z nich to polisy z ograniczoną odpowiedzialnością, które zapewniają ochronę tylko do 500 000 USD. Dave sugeruje polisę parasolową, która zapewni dodatkowe ubezpieczenie i ochroni Twój majątek, jeśli miałbyś zostać pozwany.

      Zaleca również ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej, aby pokryć koszty takich rzeczy, jak domy opieki i opieka pielęgniarska w domu. Rachunki medyczne są jedną z głównych przyczyn bankructwa, więc upewnij się, że masz odpowiednie ubezpieczenie.

      Jeśli kupujesz ubezpieczenie, PolicyGenius ułatwi porównanie wielu różnych stawek w jednym miejscu.

      Upuszczenie funduszuTa część strategii inwestycyjnej jest w zasadzie powtórzeniem porad udzielonych przy wyborze funduszu wspólnego inwestowania. Pozostań w długoterminowej perspektywie, nawet jeśli fundusz ma zły kwartał i oczywiście zaufaj swojemu doradcy. Ale jeśli pominiesz fundusz inwestycyjny na rzecz funduszu indeksowego, możesz również pominąć ten krok!

      OddaćPieniądze nie są czymś, za czym należy ścigać, dopóki nie zdobędziesz największego możliwego stosu. Taka bezmyślna kumulacja nie czyni nas szczęśliwymi. Nie możesz tego zabrać ze sobą i tym wszystkim. Dave skręca tutaj w stronę religii, jak to często robi, i nie zamierzam tego dotykać.

      Ale ma rację, że bycie dobroczynnym czyni nas szczęśliwszymi. Wydawanie pieniędzy na kupowanie doświadczeń, a nie rzeczy, również nas uszczęśliwia. Ciężko pracowałeś dla swoich pieniędzy i możesz je wydać na rzeczy, które dają szczęście tobie i innym ludziom.

      A co z nieruchomościami?!Czy zauważyłeś, że czegoś brakuje w strategii inwestycyjnej Dave’a Ramseya? Gdzie do diabła jest nieruchomość?! Oprócz domu, w którym mieszkasz, nie ma wzmianki o nieruchomościach, a szkoda, ponieważ nieruchomości są jednym z najlepszych sposobów na zarabianie pasywnego dochodu.

      Jednym z powodów tej rażącej nieobecności jest pozorna alergia Ramseya na wszelkie długi. W porządku, dla większości ludzi to wyklucza wynajem nieruchomości. Ale istnieje coś takiego jak „dobry dług. Andrew i Laura są właścicielami trzech nieruchomości na wynajem i dobrze im to wychodzi!

      Odpowiednia nieruchomość na wynajem to dobry dług, to inwestycja, która każdego miesiąca wkłada pieniądze do kieszeni. Coś, czego nie możesz powiedzieć o domu, w którym mieszkasz, a który kosztuje utrzymanie i podatki od nieruchomości, nawet jeśli się opłaci.

      Okej, chyba w porządku. Żaden dług nie jest częścią jego filozofii, a większości ludzi nie stać na kupno nieruchomości do wynajęcia za gotówkę. Ale co z eREITem? To świetny sposób na dodanie nieruchomości do portfela inwestycyjnego bez zaciągania długów. W rzeczywistości dzięki Fundrise możesz zainwestować w eREIT za jedyne 500 USD.

      Zdecyduj sam

      Dave Ramsey robi kilka dobrych rzeczy, ale nie jest wszystkim w świecie finansów osobistych ani nie jest nieomylny. On jest przemysłem. Przeczytaj jego strategię i nasz plan inwestycyjny i zobacz, który Twoim zdaniem jest lepszy.

      Skorzystaj z naszych najlepszych strategii, narzędzi i pomocy, które są wysyłane bezpośrednio do Twojej skrzynki odbiorczej.Pokaż notatki

      Plan inwestycyjny LMM: Nasz znacznie bardziej szczegółowy plan finansowy.

      Betterment: Przyjazne dla użytkownika narzędzie inwestycyjne. Użyj tego linku i uzyskaj sześć miesięcy za darmo.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy