Właściciele domów: masz opcje kredytu hipotecznego podczas pandemii, ale możesz nie poznać całej historii

Category: Bank Of America
17 lutego 2021

Większość właścicieli domów bez pracy, przerażonych myślą o zawieszeniu spłaty kredytu hipotecznego, może spać spokojnie.

Niezależnie od tego, co powie im ich obsługujący kredyt hipoteczny, 70% pożyczkobiorców z pożyczkami z zabezpieczeniem federalnym nie będzie na haku, aby spłacić te nieodebrane płatności na raz.

Ale to nie jest to, co wielu słyszy, kiedy sięgają po przycisk wstrzymania miesięcznych płatności.

Wiele firm świadczących usługi pożyczkowe, jeśli nie większość, mówi pożyczkobiorcom, że mogą zaprzestać dokonywania płatności tylko na okres do trzech miesięcy i będą musieli spłacić je ryczałtem w czwartym miesiącu.

To nie jest dokładne. Kredytobiorcy mają wiele opcji spłaty, ale ich obsługujący kredyt hipoteczny nie mogą oferować ich z góry.

W rzeczywistości ta sama biurokracja, dzięki której OK pozwoliłoby pożyczkobiorcom uzyskać zwłokę na okres do 12 miesięcy i przesunąć te płatności na koniec ich pożyczki, jest również winna temu, dlaczego ci klienci otrzymują niekompletne informacje.

Oto twoje opcje:

  • Rozszerz wyrozumiałość.Obsługujący kredyt hipoteczny – firmy, które zarządzają twoją pożyczką i przyjmują twoje płatności – są poinstruowane, aby pozwolić ci przegapić spłatę przez trzy miesiące na raz, do roku. Wymaga to od pożyczkobiorców złożenia do czterech oddzielnych wniosków i opóźnia ich możliwość zabezpieczenia planu spłaty z jednej z czterech kolejnych opcji.
  • Spłać wszystkie nieodebrane płatności jedną ryczałtową kwotą.Większość osób zajmujących się obsługą kredytów hipotecznych wie, że każdy, kto pomija płatności, ponieważ stracił dochody, nie będzie w stanie tego zrobić.Rozłóż te nieodebrane płatności na pewien okres, zwykle od sześciu miesięcy do roku, aby spłacić je oprócz zwykłej spłaty kredytu hipotecznego.Ta opcja będzie również trudna dla większości pożyczkobiorców odchodzących z okresu zwłoki.Przedłuż pożyczkę o liczbę niewykorzystanych miesięcy.To przenosi te nieodebrane płatności na koniec pożyczki. Jest to opcja, nazywana alternatywnie odroczeniem lub przedłużeniem, o której banki wiedzą, że będzie poszukiwana przez większość pożyczkobiorców, którzy wyjdą z wyrozumiałości z mniej więcej nienaruszonymi wcześniejszymi dochodami. Jeśli nie stać ich na wznowienie tych samych płatności, które dokonywali przed przystąpieniem do zwolnienia, należy zaoferować im następną opcję.Zmodyfikuj ich pożyczkę.Może to spowodować przerobienie całej pożyczki, w tym jej długości i stopy procentowej, aby uczynić ją bardziej przystępną.Problem dla pożyczkobiorców polega na tym, że poręczyciele kredytów hipotecznych, tacy jak Fannie Mae i Freddie Mac, zostali poinstruowani przez poręczycieli kredytów hipotecznych, aby nie oferowali opcji spłaty, gdy klient po raz pierwszy dzwoni z prośbą o wyrozumiałość. Serwery mają postępować zgodnie z procesem, w którym te opcje pojawiają się dopiero w miarę postępu procesu.

    Skrypt przygotowany dla serwisantów pożyczek należących do Fannie Mae, dostępny na jej stronie internetowej, zawiera na końcu sformułowanie sugerujące możliwość ustalenia „planu spłaty, „alternatywne sposoby spłaty zawieszonych płatności lub „możemy spojrzeć na modyfikacja . Jednak dalsze szczegóły nie są podawane, a pożyczkobiorcom mówi się, że „nie będziesz musiał spłacać wszystkiego naraz – chyba że jesteś w stanie to zrobić.

    Wielu pożyczkobiorców zalało media społecznościowe kontami, w których kontaktowali się z obsługą kredytów hipotecznych, dużymi i małymi, z prośbami o pominięcie płatności, a następnie powiedziano im, że mogą pominąć tylko trzy miesiące i muszą spłacić je ryczałtem w czwartym miesiącu.

    Michael Zemon z Pembroke Pines powiedział, że próbował wyjaśnić swojemu pracownikowi obsługującemu kredyt hipoteczny, jakie opcje są potrzebne do jego pożyczki Fannie Mae, „a oni nie mieli pojęcia, o czym mówię. Dodał: „Czekam, aż przełożony oddzwoni jutro.

    Dopiero gdy pożyczkobiorca zbliża się do końca okresu wstrzymania, obsługujący zacznie omawiać opcje spłaty, po zapytaniu, czy pożyczkobiorca może spłacić pełną kwotę nieodebranych płatności.

    Jeśli nie będzie to możliwe, pożyczkobiorca zostanie poproszony o rozłożenie go na ustaloną kwotę nadchodzących płatności. Jeśli to nie jest przystępne cenowo, jednostka obsługująca może zaoferować przesunięcie nieodebranych płatności na koniec pożyczki lub zaoferować modyfikację pożyczki.

    Pomoc w katastrofieOpcje zostały stworzone przez Federalną Agencję Finansowania Mieszkalnictwa, aby pomóc ofiarom klęsk żywiołowych w utrzymaniu ich domów przy minimalnej pracy papierkowej lub dokumentacji, powiedziała Sara Sanghas, administrator pożyczek w Mortgage Bankers Association, branżowej grupie handlowej.

    Żadna z opcji nie wymaga opłat z własnej kieszeni, powiedzieli przedstawiciele branży mieszkaniowej. Sanghas powiedziała, że ​​wierzy, że język w ustawie o pomocy związanej z koronawirusem chroni uczestników przed negatywnymi raportami kredytowymi, o ile spełniają warunki swoich planów spłaty.

    Podobne opcje są dostępne dla porównywalnie mniejszej liczby pożyczkobiorców posiadających pożyczki zabezpieczone przez innych federalnych gwarantów – Federal Housing Administration, Amerykański Departament Rolnictwa i Veterans Administration – ale proces kwalifikacji może być nieco inny. A opcje będą inne w przypadku pożyczkobiorców, którzy zawarli umowę zwłoki z pożyczkami zalegającymi ze spłatą lub w przypadku przejęcia.

    Urzędnicy podkreślają, że pożyczkobiorcy, którzy potrzebują wyrozumiałości, nie mogą po prostu zaprzestać dokonywania płatności. Najpierw muszą skontaktować się ze swoim serwisem i powiedzieć im, że przechodzą trudności finansowe spowodowane przez koronawirusa. W przeciwnym razie ich pożyczki staną się zaległe.

    Biurokratyczne pętle wymagane, zanim klienci będą mogli mieć pewność, że nie spłacają ryczałtów, powodują, że kredytobiorcy czują się sfrustrowani i odrzuceni, tworząc niepotrzebną pracę dla osób obsługujących kredyty hipoteczne, powiedział David M. Dworkin, prezes i dyrektor generalny National Housing Conference, organizacja badawcza non-profit, która opowiada się za przystępnymi cenami mieszkań.

    Dworkin chce, aby poręczyciele federalni dawali usługodawcom taką samą elastyczność w udzielaniu natychmiastowej zwłoki i przedłużania pożyczek pożyczkobiorcom w przypadku pożyczek wspieranych przez państwo, jak usługodawcy w przypadku pożyczek, które sami posiadają. Na przykład Bank of America może zawiesić spłaty pożyczek, których jest właścicielem, i przesunąć je na koniec okresu, gdy tylko pożyczkobiorca poprosi o pomoc.

    Chce, aby nowe zasady odzwierciedlały brzydką rzeczywistość, że miliony pożyczkobiorców nie będą w stanie w najbliższym czasie wznowić dokonywania poprzednich płatności. „Zamiast tego wodospadu opcji, potrzebujemy jasnego, zwięzłego narodowego podejścia do spłaty kredytu hipotecznego – powiedział. „W przeciwnym razie będzie to nadal dezorientujące dla kredytobiorców i bardziej pracochłonne dla serwisantów.

    Dworkin zauważył, że od połowy marca ponad 26 milionów ludzi zostało zwolnionych z pracy. Odsetek pożyczkobiorców, którzy wystąpili o wyrozumiałość, wzrósł z 0,25% 2 marca do 5,95% od 12 kwietnia, według Stowarzyszenia Banków Hipotecznych. Oczekuje się, że liczba ta wzrośnie.

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy